金融和經濟是相互融合的，金融可以在一定程度上提升收入，尤其是在農村金融中，下面文章就是結合國內外相關研究情況進行論述，實證分析金融可得性與農戶收入之間的關系，需要突破農村金融困境，解決融資難，融資貴等問題，這樣都會影響農民的收入，希望本文的研究可以提升農民收入。

　　關鍵詞：農民收入,金融,可得性

　　一、國內外相關研究情況

　　(一)國外相關研究情況。Greenwood(1990)研究認為，可通過金融發展降低金融門檻、提高金融服務水平、支持人力資本投資等方式來提高農民收入。Nykvist(2008)認為融資對企業的約束限制其最優投資規模，抑制了對勞動力的需求，從而抑制就業水平與收入。Benmelech(2011)分析發現，一個地區的金融可得性情況對該地區企業家對勞動力雇傭決策具有重要影響。

　　Levine(2008)研究認為隨著金融可得性的提高，企業家面臨的融資約束逐漸緩解，打破了先前只能依靠自有資產進行創業的局面，企業家的創新激情和創業潛能得到激發，從而促進企業產生率和雇傭率的提高，進而創造出新的就業機會，提高社會收入水平。Krebs(2003)研究表明，發展金融、提高金融服務能力可以促進人力資本投資，增加人力資本積累。因此，金融可得性的提高有助于提升農村勞動力的人力價值，增加農戶收入水平。

　　(二)國內相關研究情況。目前國內對金融可得性和農戶收入的相關研究較多。曲小剛(2013)從正規借貸和非正規借貸兩個方面，研究融資會對農戶生產造成什么樣的影響。研究發現不管是從正規金融機構獲得資金，還是從民間借貸等非正規機構或渠道獲得資金，都對農戶生產的提高有顯著影響。朱喜(2010)等通過跟蹤調查和數據統計研究得出結論，融資約束對農戶的非農投入影響十分明顯，但對農戶農業投入并沒有非常明顯的影響。

　　肖龍鐸(2017)研究了金融可得性與非農就業及農民收入的關系，認為金融可得性是通過規模渠道和數量渠道來為當地的企業創造更多的就業機會，提高了當地勞動需求與供給的匹配概率，同時也為那些因為家庭因素而未能選擇外出就業的勞動力提供了非農就業與照顧家庭兩者兼顧的機會，這樣一來就影響了農戶非農就業，進而提升農戶收入。張龍耀(2013)認為金融可得性的提高可以緩解農戶的融資約束，提升其開展非農經營等創業活動的幾率。

　　二、金融可得性與農戶收入關聯性實證分析

　　(一)樣本選擇。樣本以2002-2016年各變量的年度數據為基礎，在樣本選擇時，按以下三方面進行樣本篩選。1、農村居民家庭人均純收入的年度數據由中國統計局公布的統計年鑒整理得到，但是從2013年起，國家統計局開展了城鄉一體化住戶收支與生活狀況調查，與2013年前的分城鎮和農村住戶調查的調查范圍、調查方法、指標口徑有所不同，但大體上是一致的。2、與所選擇變量相關的數據是依據原始數據整理而來的。3、所選取的樣本原始數據均來自國家統計局網站、中國金融年鑒。

　　(二)變量選擇。本文所選擇的變量分為三個類別，分別是：以農戶收入作為解釋變量，以金融可得性作為被解釋變量，以國家整體經濟發展水平作為控制變量。

　　1、解釋變量：農戶收入。衡量農戶收入的指標有兩個，一個是農民總收入，另一個是農民純收入。農民總收入指標主要是用來作為衡量農民總收入在國民收入中所做的貢獻大小，農民純收入指標反映的是農村居民家庭實際可支配收入水平，該指標能綜合反映一國農戶的平均收入水平。同時，鑒于國家統計局一般也用農民純收入來作為衡量農民收入的指標，所以本文采用農村居民家庭平均每人純收入來作為衡量農戶收入的指標。

　　2、被解釋變量：金融可得性。在以往衡量農戶金融可得性的指標選取中，有使用農戶獲得貸款總額(包含正規與非正規渠道的貸款)來衡量金融可得性，也有對調查地區內所有農村家庭存款開戶銀行的數量進行歸納統計，大致得到為該地區農村家庭服務的銀行機構數量，用來衡量當地的金融可得性。鑒于已有文獻在衡量單一經濟主體金融可得性時較多使用該主體實際獲得的資金情況作為指標，同時使用農戶獲得貸款總額來衡量金融可得性也確實更為合理，于是本文采取金融機構農戶貸款統計數據來衡量農戶的金融可得性，這與現實情況更接近，實證效果會更明晰和準確。

　　3、控制變量：國家整體經濟發展。水平。農戶收入水平的變化與國家整體經濟發展水平緊密相關，因此，本文對控制變量的選取是國家整體經濟發展水平，采用人均國內生產總值作為衡量指標。

　　(三)建立模型根據表3可得：lnN=-1.492385，lnJ=0.496533，lnR=0.493178，再對照回歸模型的變量及方程顯著性檢驗，擬合優度檢驗以及F檢驗，經檢驗實證效果偏差小，實證效果良好。

　　(四)實證結果。本文以2002-2016年間的相關年度數據為基礎，以農戶收入為被解釋變量，以金融可得性為解釋變量，以國家整體經濟水平作為控制變量進行實證研究。實證結果顯示，農戶收入與金融可得性的提高呈現正相關關系，即金融可得性的提高在一定程度上能夠增加農戶收入，而農戶收入與國家整體經濟水平也存在著正相關的關系。因此，需要突破當前農村金融困境，提升農戶的金融可得性，進而提高農戶收入水平。

　　三、突破農村金融困境，提升農戶金融可得性

　　(一)解決農村金融服務覆蓋率問題。目前，農村金融服務網點覆蓋率偏低，農戶貸款難、貸款成本貴的問題尚未得到有效解決。傳統金融體系的高門檻使得一部分人群，特別是底層農民，被排除在外，顯然這是不合理的。因為無論從社會公平的角度，還是從經濟長遠發展角度，社會各個階層人群的金融需求都應得到滿足。所以，政府應當要求商業性金融機構更加開放地面對農村市場，把其經營網點延伸到基層農村，建立激勵制度，鼓勵金融機構走進農村為農民服務。

　　一方面，引導正規金融機構向農村地區傾斜，為農民群體降低金融準入門檻，提高落后地區金融可得性，促進農戶收入增長。另一方面，在堅持市場穩定與嚴格控制風險的條件下，適當放寬市場準入條件，根據各農村地區的實際發展情況，適度放松金融市場的管制程度，鼓勵各種金融機構走進基層，為農村地區增加金融供給，引入保險公司、證券公司、期貨公司之類各種金融機構，鼓勵農村金融機構多元化，與銀行機構開展良性競爭與合作，發揮引領帶頭作用，規范和指引民間借貸等非正規金融組織的發展，在守住風險底線的前提下，增加金融輻射和覆蓋面積，促進農村金融的良性競爭，維護農村金融市場的協調發展。

　　(二)解決農村金融機構提供金融服務能力問題。要提高農民的金融可得性，除了推動農村金融機構設立的問題，還要改變金融機構對農村地區提供服務的能力，以及根據農村市場實際情況，拓展業務范圍，進行金融產品的創新，提供更加切合農民需要的金融產品的問題。不僅要拓寬農村金融服務的廣度，更要提高農村金融服務的深度。政府應建立更加完善的考核體系，規范金融機構業務運作，可以將金融機構的支農比例等指標納入考核體系，激勵金融機構向農民群體提供服務。要加強農村金融機構工作人員的培訓。面向農村地區提供金融服務時，工作人員不僅要有基礎知識、業務知識以及風險意識，還要有良好的服務素質，以及高效的工作效率。因為農民群體申請貸款時的單筆金額一般較小，所以要求工作人員處理業務的效率要高，從而保證農村金融機構的業務運轉流暢。

　　(三)解決農村金融基礎設施建設問題。金融基礎設施建設包括軟件建設和硬件建設兩方面。硬件建設是連接金融服務供給和需求的橋梁，包括金融機構網點建設、金融終端以及支付結算系統建設等，是金融服務的載體。軟件建設包括金融法律制度、消費者保護體系、信用體系等方面，這是使金融體系得以正常運行的憑仗。所以沒有金融基礎設施的支持，金融可得性就如同無源之水無根之木，難以存續。

　　農村金融服務落后的一個重要原因就是農村的金融基礎設施不足。對于農村地區，政府在這些方面要加大資金投入與政策扶持。一方面要加強金融基礎硬件設施建設，加強金融服務的網點布局和終端建設，提升硬件基礎設施建設水平，滿足業務持續發展需求。同時要向農民群眾普及非現金支付，推廣移動支付工具與系統，與時俱進，緊跟時代發展的潮流，提高農村地區支付的便利性，改善農村支付服務環境。另一方面，金融基礎軟件設施建設也不能放松，要推進農村信用體系建設，改善農村地區金融信用環境，加強道德教育，堅決打擊惡意貸款、逃債等非法行為，健全農村保障制度與服務體系，積極運用財政工具，通過各種優惠手段刺激農村金融市場發展，加大對農村金融服務的政策扶持。

　　參考文獻：

　　[1]肖龍鐸,張兵.金融可得性、非農就業與農民收入———基于CHFS數據的實證研究[J].經濟科學,2017(2).

　　[2]譚銀清,陳益芳.金融可得性與農戶適度規模經營———基于CHARLS數據的實證分析[J].金融發展研究,2017(2).

　　[3]尹志超,吳雨,甘犁.金融可得性、金融市場參與和家庭資產選擇[J].經濟研究,2015(3).

　　[4]王宇.農村家庭資產配置與金融市場參與的實證研究———以浙江金華地區為例[J].鄭州航空工業管理學院學報,2008(5).

　　農村金融論文可投稿期刊：《安徽農村金融》是由中國農業銀行安徽省分行 安徽省農村金融學會主辦的期刊。一份大型農業綜合性、指導性經濟刊物。始終站在農業、農村經濟發展和農村改革的前沿。