與傳統(tǒng)合約相比，智能合約可信性高、經(jīng)濟(jì)、高效，不僅可以重塑保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行功能(智能合約帶來(lái)“可編程經(jīng)濟(jì)”，可編程經(jīng)濟(jì)帶來(lái)高速交易，高速交易帶來(lái)高流動(dòng)性)，而且可以優(yōu)化金融保險(xiǎn)政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高政策精準(zhǔn)度，已成為保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的重要趨勢(shì)和必然選擇。未來(lái)，智能合約將在保險(xiǎn)領(lǐng)域更好地發(fā)揮作用，應(yīng)用于更多的保險(xiǎn)范圍和場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)許多保險(xiǎn)想法，使保險(xiǎn)流程變得更開(kāi)放、更包容、更安全、更具有價(jià)值生態(tài)，促進(jìn)保險(xiǎn)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)交易

　　智能合約技術(shù)嵌入保險(xiǎn)交易環(huán)節(jié)，可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品的買家和賣家定義交易規(guī)則，簡(jiǎn)化供需雙方的交易流程，降低資金融通邊際成本;可以使用鏈下數(shù)據(jù)定價(jià)和結(jié)算，并實(shí)現(xiàn)額外的功能，如：KYC驗(yàn)證、公允交易排序以及高速鏈下處理等。智能 合約允許在沒(méi)有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。智能合約下的抗審查的開(kāi)放式保險(xiǎn)市場(chǎng)，訪問(wèn)不設(shè)門檻，信息透明。另外，智能合約功能還有助于保險(xiǎn)公司防范操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)控成本。

　　智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷智能合約可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)獲取市場(chǎng)一手?jǐn)?shù)據(jù)，進(jìn)而預(yù)測(cè)和制定高效率的市場(chǎng)影響策略，提前預(yù)判策略的預(yù)期收益，并以此確定相對(duì)高效的措施，這會(huì)有效改善營(yíng)銷支出，有效提高活動(dòng)執(zhí)行的速度和準(zhǔn)確性，有效控制營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)人員等硬性成本。

　　智能合約也可以更便捷地實(shí)現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)的相互關(guān)聯(lián)，以此構(gòu)成傳統(tǒng)營(yíng)銷策略中難以獲取到的未知數(shù)據(jù)集群，這能夠幫助營(yíng)銷主體識(shí)別容易被忽視的市場(chǎng)需求，以及幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與目標(biāo)受眾建立有效的聯(lián)系，從而給市場(chǎng)營(yíng)銷提供具有足夠參考價(jià)值的活動(dòng)建議和有效的突破口。通過(guò)智能合約，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化營(yíng)銷系統(tǒng)(轉(zhuǎn)型系統(tǒng)促增長(zhǎng)模式、提高系統(tǒng)效率)，將客戶體驗(yàn)提升到新的層次，結(jié)合固有的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和客戶資源來(lái)不斷強(qiáng)化、深化客戶關(guān)系，升級(jí)系統(tǒng)能力更好掌握深入洞察的良機(jī)，更快融入相應(yīng)的生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與市場(chǎng)的契合，并重塑營(yíng)銷業(yè)務(wù)邊界。

　　借助智能合約，可以自動(dòng)進(jìn)行任何垂直的保險(xiǎn)數(shù)字營(yíng)銷活動(dòng)的優(yōu)化，并能夠幫助各類保險(xiǎn)產(chǎn)品在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)線上線下多渠道的營(yíng)銷推廣。智能合約還可以定義階梯式的獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放模式，并設(shè)置具體的里程碑目標(biāo)。這很契合基于各種參數(shù)和指標(biāo)的營(yíng)銷活動(dòng)，可以驗(yàn)證目標(biāo)是否達(dá)成，并對(duì)客戶數(shù)據(jù)和市場(chǎng)趨勢(shì)展開(kāi)保密計(jì)算，更有效地評(píng)估營(yíng)銷活動(dòng)，而且自動(dòng)實(shí)時(shí)發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。

　　智能合約應(yīng)用于承保和理賠智能合約實(shí)現(xiàn)了承保和理賠處理的自動(dòng)化。智能合約結(jié)合大數(shù)據(jù)、多方數(shù)據(jù)計(jì)算等新技術(shù)，可以有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，承保不需考慮投保人差異，這使得承保以及費(fèi)率厘定更加便捷、精準(zhǔn)、高效，能較好解決以往承保數(shù)量確定難、查勘難等問(wèn)題。通過(guò)智能合約有效數(shù)據(jù)驗(yàn)證處理也解決了保險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真難題，極大提升了理賠效率和理賠準(zhǔn)確性，縮短了理賠周期，加快了賠付款到賬;加之智能合約下的查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本大幅降低。智能合約還能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)未覆蓋方面的保險(xiǎn)提供量化指標(biāo)，以及面向差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求提出開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　智能合約甚至可以通過(guò)保險(xiǎn)公司相關(guān)預(yù)警系統(tǒng)向投保人手機(jī)發(fā)送預(yù)警短信等，以此來(lái)提升客戶滿意度，提高客戶參與度。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理程序，能夠更好地幫助財(cái)務(wù)活動(dòng)和流程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，可以實(shí)時(shí)進(jìn)行企業(yè)間交易，避免手工錄入錯(cuò)誤和流程冗長(zhǎng)，提高財(cái)務(wù)工作效率(使操作更加高效，且精準(zhǔn)性更高)，降低部門管理成本和人力成本。智能合約提供的自動(dòng)化清結(jié)算機(jī)制，可以解決傳統(tǒng)模式的清結(jié)算過(guò)程非可視問(wèn)題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控，改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。智能合約的不可篡改性為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了良好的可信度，能夠更有效地管理新財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)下的現(xiàn)金流。

　　智能合約有助于提升險(xiǎn)企財(cái)務(wù)的敏捷性，及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化、業(yè)務(wù)調(diào)整和監(jiān)管要求，為利益相關(guān)者提供及時(shí)可操作、有遠(yuǎn)見(jiàn)的財(cái)務(wù)信息，提供低成本、高質(zhì)量、高效率的財(cái)務(wù)服務(wù)，滿足靈活的財(cái)務(wù)需求，讓更有利于決策的財(cái)務(wù)見(jiàn)解應(yīng)用到險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)活動(dòng)中。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)中介智能合約在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的應(yīng)用，會(huì)推進(jìn)其業(yè)務(wù)模式、交易場(chǎng)景、理賠服務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力其高質(zhì)量發(fā)展。

　　智能合約結(jié)合其他保險(xiǎn)科技，有助于打通保險(xiǎn)中介的渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控等保險(xiǎn)價(jià)值鏈和風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(使保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)各業(yè)務(wù)版塊高效連接、協(xié)同共生)，減少人工成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，使服務(wù)效能不斷提速。智能合約提供的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化管理，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，使風(fēng)控專業(yè)性更強(qiáng)，有利于保險(xiǎn)中介提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。智能合約的開(kāi)放、透明性有助于更好地提升客戶保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)，為客戶提供多元化保險(xiǎn)服務(wù)。

　　智能合約應(yīng)用于不同險(xiǎn)種

　　1.智能合約應(yīng)用于參數(shù)保險(xiǎn)

　　智能合約技術(shù)能夠基于預(yù)定義事件建立雙邊預(yù)測(cè)市場(chǎng)，并在此基礎(chǔ)上助力參數(shù)保險(xiǎn)。參數(shù)保險(xiǎn)(也稱指數(shù)保險(xiǎn))是近年來(lái)新興起的一種保險(xiǎn)類型，其賠付不再依賴于主觀的人為定損，而是依靠客觀事件的觸發(fā)。參數(shù)保險(xiǎn)的主要組成部分：預(yù)先確定的合同，其條款由各方商定;觸發(fā)事件，如自然災(zāi)害(臺(tái)風(fēng)的等級(jí)、地震的等級(jí))或天氣事件(航班延誤)等;根據(jù)預(yù)先商定的條款自動(dòng)執(zhí)行合同政策;支付，意味著即時(shí)有效地結(jié)算。

　　這都很契合智能合約的語(yǔ)言，智能合約使參數(shù)保險(xiǎn)更能展示顯著的價(jià)值。由于智能合約的區(qū)塊鏈特性，參數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃中的各方可以被視為參與了分布式賬本和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)(該網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)包括保險(xiǎn)單的細(xì)節(jié)和觸發(fā)事件的記錄;數(shù)字簽名和帶加密的散列數(shù)據(jù)鏈可以防止數(shù)據(jù)的回滾)，合約的算法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)參與者之間的共識(shí)來(lái)確保交易的有效性，然后根據(jù)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的觸發(fā)器自動(dòng)執(zhí)行。

　　智能合約更有力地支持參數(shù)保險(xiǎn)的一系列優(yōu)勢(shì)，能克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法解決的一些挑戰(zhàn)，大幅降低運(yùn)營(yíng)成本、時(shí)間成本、安全成本;并結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)、計(jì)算機(jī)仿真技術(shù)等，使指數(shù)保險(xiǎn)擺脫地形復(fù)雜、交通設(shè)施差、氣象站點(diǎn)少等因素制約，快速提高該保險(xiǎn)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化服務(wù)。智能合約將發(fā)掘出參數(shù)保險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)規(guī)模潛力，讓參數(shù)保險(xiǎn)成為常態(tài)。

　　2.智能合約應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　智能合約在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，突破了保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村熟人社會(huì)關(guān)系定式，解決了根據(jù)鄉(xiāng)村地方資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色的不同而因地制宜發(fā)展適合地方區(qū)域的商業(yè)保險(xiǎn)模式問(wèn)題，以及保險(xiǎn)交易機(jī)制問(wèn)題;能夠?qū)�農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)、規(guī)則、價(jià)值進(jìn)行整體重塑，充分發(fā)揮保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要作用。

　　智能合約可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，通過(guò)存證溯源等技術(shù)破解農(nóng)業(yè)具有的主體分散、鏈條斷裂、信用體系缺失等主 要信息數(shù)據(jù)難題，加強(qiáng)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信息的可靠互信;對(duì)應(yīng)用于整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能使用和分析，會(huì)極大簡(jiǎn)化大量繁瑣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)流程，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)質(zhì)量和效率，并助力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、覆蓋范圍低、經(jīng)常出現(xiàn)騙保事件等問(wèn)題。

　　最顯著的是會(huì)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付更加智能化，高效率檢測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害(快速確定干旱、洪水等災(zāi)害損失)，準(zhǔn)確掌握出險(xiǎn)情況(如某養(yǎng)殖場(chǎng)以前養(yǎng)殖300頭牛，為節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用，養(yǎng)殖場(chǎng)有可能只買100頭牛的保險(xiǎn)，一旦牛生病死亡，養(yǎng)殖場(chǎng)找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，一頭牛被死幾回的情況都存在。有了智能合約技術(shù)，這種情況一去不復(fù)返)，自動(dòng)啟動(dòng)賠付流程，大大縮短保險(xiǎn)的賠付周期，保障款項(xiàng)及時(shí)到賬。智能合約還會(huì)大幅提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易方面的作用。

　　智能合約甚至可以利用衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)戶土地位置、面積，通過(guò)衛(wèi)星光譜影像跟蹤了解糧食作物生長(zhǎng)情況、土壤墑情和病蟲害等信息，提高防災(zāi)防損效能及風(fēng)險(xiǎn)管理水平。智能合約正在成為新一代數(shù)字技術(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合，加快保險(xiǎn)從生產(chǎn)端、流通端到品牌端整體滲入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條(著力解決鄉(xiāng)村產(chǎn)品價(jià)值挖掘不足、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢、品牌意識(shí)薄弱、科技創(chuàng)新薄弱、農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)水平弱等痛點(diǎn))，充分激活農(nóng)村資源價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值(包括鄉(xiāng)村文旅、特色農(nóng)產(chǎn)品等)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融，支持發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)。智能合約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將更好發(fā)揮保險(xiǎn)科技優(yōu)勢(shì)，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，賦能農(nóng)業(yè)走向數(shù)字化的路徑與前景，讓保險(xiǎn)真正造福于農(nóng)民。

　　3.智能合約應(yīng)用于醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)

　　智能合約通過(guò)數(shù)字化手段為醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)提供更為高效的保險(xiǎn)解決方案，具有傳統(tǒng)保單難以比擬的優(yōu)勢(shì)。智能合約通過(guò)醫(yī)院數(shù)據(jù)庫(kù)、智能影像分類、各監(jiān)測(cè)模塊等對(duì)醫(yī)療環(huán)節(jié)中各方記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、計(jì)算、驗(yàn)證，從而獲得藥品數(shù)據(jù)、診療項(xiàng)目數(shù)據(jù)等每日實(shí)際數(shù)量，以此數(shù)據(jù)處理結(jié)果作為保險(xiǎn)賠償依據(jù)。智能合約可以定義保費(fèi)和理賠流程，結(jié)合健康險(xiǎn)給付責(zé)任規(guī)則引擎、疾病推論數(shù)據(jù)、賠付日歷、賠付規(guī)則配置等，以及將合約接入鏈下數(shù)據(jù)，獲得準(zhǔn)確報(bào)價(jià)并處理理賠申請(qǐng)。

　　智能合約還可以開(kāi)展健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)算，從云平臺(tái)等數(shù)據(jù)源獲取復(fù)雜的健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，并以保密的方式驗(yàn)證用戶身份，既可以通過(guò)記錄追蹤健康體征評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)值，讓 用戶提早知曉自身健康風(fēng)險(xiǎn);也方便醫(yī)生隨訪跟進(jìn)治療，以及定期追查更新用戶健康方案，并對(duì)接“醫(yī)療+健康”服務(wù)。

　　這適合應(yīng)用于醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和社會(huì)保障領(lǐng)域養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為用戶提供更加有溫度的醫(yī)療健康服務(wù)。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理智能合約與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理結(jié)合，首先是能夠創(chuàng)新保險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式(使經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化、智能化、透明化)，改善保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程(加快業(yè)務(wù)流程管控的時(shí)效性和可控性)，降低運(yùn)營(yíng)成本，創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值;其次是快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)需求變化，及時(shí)把握保險(xiǎn)資管產(chǎn)品的各種數(shù)據(jù)和狀態(tài)，有效增加和完善產(chǎn)品供給(發(fā)展差異化領(lǐng)域)，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道(推進(jìn)面向不同客戶群體的定制化投資解決方案)，提高服務(wù)能效(推進(jìn)實(shí)時(shí)個(gè)性化服務(wù)，讓服務(wù)更加物有所值)。

　　再次是助力保險(xiǎn)資金債權(quán)投資計(jì)劃，促進(jìn)信用增級(jí)、精準(zhǔn)投放、科學(xué)管控、保證安全，并有效評(píng)估融資主體資信狀況、還款能力和信用增級(jí)安排的效力，研判企業(yè)在產(chǎn)品存續(xù)期間(債權(quán)投資計(jì)劃等產(chǎn)品的周期相對(duì)較長(zhǎng))的發(fā)展變化趨勢(shì)，及時(shí)掌握資金劃撥使用和投資項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)情況，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)監(jiān)管智能合約不只是執(zhí)行交易，還執(zhí)行監(jiān)管，交易和監(jiān)管是智能合約的主要功能(智能合約執(zhí)行時(shí)，一方面完成交易，另一方面監(jiān)管這些正在進(jìn)行的交易，這是“嵌入式”監(jiān)管)。智能合約可以提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門披露信息的效率，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率以及監(jiān)管透明度;可以提高保險(xiǎn)監(jiān)管的智能化程度，提升智能保險(xiǎn)監(jiān)管能力，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、技術(shù)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

　　再是，為有效、適度地監(jiān)管保險(xiǎn)科技，需要對(duì)智能合約的全生命周期進(jìn)行有效監(jiān)管，包括合約審查、合約執(zhí)行過(guò)程中的交易行為、違約(包括未能付款和交付、違反和拒絕協(xié)議、信用審核違約、虛假陳述、指定交易中違約事件、破產(chǎn)等)后的執(zhí)行處理等，都需要提供一套可穿透的監(jiān)管模式作為起點(diǎn)監(jiān)督點(diǎn)。在實(shí)踐中完善智能合約的監(jiān)管體系，包括合約簽訂、執(zhí)行等環(huán)境數(shù)據(jù)，通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分發(fā)，滿足監(jiān)管層級(jí)監(jiān)管業(yè)務(wù)和合規(guī)性需求。

　　作者：馬向東