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智能合約的保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景

時(shí)間:2022年03月12日 分類:推薦論文 次數(shù):

與傳統(tǒng)合約相比,智能合約可信性高、經(jīng)濟(jì)、高效,不僅可以重塑保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行功能(智能合約帶來(lái)可編程經(jīng)濟(jì),可編程經(jīng)濟(jì)帶來(lái)高速交易,高速交易帶來(lái)高流動(dòng)性),而且可以優(yōu)化金融保險(xiǎn)政策傳導(dǎo)機(jī)制,提高政策精準(zhǔn)度,已成為保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的重要趨勢(shì)和必然

  與傳統(tǒng)合約相比,智能合約可信性高、經(jīng)濟(jì)、高效,不僅可以重塑保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行功能(智能合約帶來(lái)“可編程經(jīng)濟(jì)”,可編程經(jīng)濟(jì)帶來(lái)高速交易,高速交易帶來(lái)高流動(dòng)性),而且可以優(yōu)化金融保險(xiǎn)政策傳導(dǎo)機(jī)制,提高政策精準(zhǔn)度,已成為保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的重要趨勢(shì)和必然選擇。未來(lái),智能合約將在保險(xiǎn)領(lǐng)域更好地發(fā)揮作用,應(yīng)用于更多的保險(xiǎn)范圍和場(chǎng)景,實(shí)現(xiàn)許多保險(xiǎn)想法,使保險(xiǎn)流程變得更開(kāi)放、更包容、更安全、更具有價(jià)值生態(tài),促進(jìn)保險(xiǎn)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

保險(xiǎn)應(yīng)用論文

  智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)交易

  智能合約技術(shù)嵌入保險(xiǎn)交易環(huán)節(jié),可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品的買家和賣家定義交易規(guī)則,簡(jiǎn)化供需雙方的交易流程,降低資金融通邊際成本;可以使用鏈下數(shù)據(jù)定價(jià)和結(jié)算,并實(shí)現(xiàn)額外的功能,如:KYC驗(yàn)證、公允交易排序以及高速鏈下處理等。智能 合約允許在沒(méi)有第三方的情況下進(jìn)行可信交易,這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。智能合約下的抗審查的開(kāi)放式保險(xiǎn)市場(chǎng),訪問(wèn)不設(shè)門檻,信息透明。另外,智能合約功能還有助于保險(xiǎn)公司防范操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)控成本。

  智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷智能合約可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)獲取市場(chǎng)一手?jǐn)?shù)據(jù),進(jìn)而預(yù)測(cè)和制定高效率的市場(chǎng)影響策略,提前預(yù)判策略的預(yù)期收益,并以此確定相對(duì)高效的措施,這會(huì)有效改善營(yíng)銷支出,有效提高活動(dòng)執(zhí)行的速度和準(zhǔn)確性,有效控制營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)人員等硬性成本。

  智能合約也可以更便捷地實(shí)現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)的相互關(guān)聯(lián),以此構(gòu)成傳統(tǒng)營(yíng)銷策略中難以獲取到的未知數(shù)據(jù)集群,這能夠幫助營(yíng)銷主體識(shí)別容易被忽視的市場(chǎng)需求,以及幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與目標(biāo)受眾建立有效的聯(lián)系,從而給市場(chǎng)營(yíng)銷提供具有足夠參考價(jià)值的活動(dòng)建議和有效的突破口。通過(guò)智能合約,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化營(yíng)銷系統(tǒng)(轉(zhuǎn)型系統(tǒng)促增長(zhǎng)模式、提高系統(tǒng)效率),將客戶體驗(yàn)提升到新的層次,結(jié)合固有的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和客戶資源來(lái)不斷強(qiáng)化、深化客戶關(guān)系,升級(jí)系統(tǒng)能力更好掌握深入洞察的良機(jī),更快融入相應(yīng)的生態(tài)圈,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與市場(chǎng)的契合,并重塑營(yíng)銷業(yè)務(wù)邊界。

  借助智能合約,可以自動(dòng)進(jìn)行任何垂直的保險(xiǎn)數(shù)字營(yíng)銷活動(dòng)的優(yōu)化,并能夠幫助各類保險(xiǎn)產(chǎn)品在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)線上線下多渠道的營(yíng)銷推廣。智能合約還可以定義階梯式的獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放模式,并設(shè)置具體的里程碑目標(biāo)。這很契合基于各種參數(shù)和指標(biāo)的營(yíng)銷活動(dòng),可以驗(yàn)證目標(biāo)是否達(dá)成,并對(duì)客戶數(shù)據(jù)和市場(chǎng)趨勢(shì)展開(kāi)保密計(jì)算,更有效地評(píng)估營(yíng)銷活動(dòng),而且自動(dòng)實(shí)時(shí)發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。

  智能合約應(yīng)用于承保和理賠智能合約實(shí)現(xiàn)了承保和理賠處理的自動(dòng)化。智能合約結(jié)合大數(shù)據(jù)、多方數(shù)據(jù)計(jì)算等新技術(shù),可以有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn),承保不需考慮投保人差異,這使得承保以及費(fèi)率厘定更加便捷、精準(zhǔn)、高效,能較好解決以往承保數(shù)量確定難、查勘難等問(wèn)題。通過(guò)智能合約有效數(shù)據(jù)驗(yàn)證處理也解決了保險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真難題,極大提升了理賠效率和理賠準(zhǔn)確性,縮短了理賠周期,加快了賠付款到賬;加之智能合約下的查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù),管理成本大幅降低。智能合約還能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)未覆蓋方面的保險(xiǎn)提供量化指標(biāo),以及面向差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求提出開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  智能合約甚至可以通過(guò)保險(xiǎn)公司相關(guān)預(yù)警系統(tǒng)向投保人手機(jī)發(fā)送預(yù)警短信等,以此來(lái)提升客戶滿意度,提高客戶參與度。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理程序,能夠更好地幫助財(cái)務(wù)活動(dòng)和流程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化,可以實(shí)時(shí)進(jìn)行企業(yè)間交易,避免手工錄入錯(cuò)誤和流程冗長(zhǎng),提高財(cái)務(wù)工作效率(使操作更加高效,且精準(zhǔn)性更高),降低部門管理成本和人力成本。智能合約提供的自動(dòng)化清結(jié)算機(jī)制,可以解決傳統(tǒng)模式的清結(jié)算過(guò)程非可視問(wèn)題,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控,改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。智能合約的不可篡改性為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了良好的可信度,能夠更有效地管理新財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)下的現(xiàn)金流。

  智能合約有助于提升險(xiǎn)企財(cái)務(wù)的敏捷性,及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化、業(yè)務(wù)調(diào)整和監(jiān)管要求,為利益相關(guān)者提供及時(shí)可操作、有遠(yuǎn)見(jiàn)的財(cái)務(wù)信息,提供低成本、高質(zhì)量、高效率的財(cái)務(wù)服務(wù),滿足靈活的財(cái)務(wù)需求,讓更有利于決策的財(cái)務(wù)見(jiàn)解應(yīng)用到險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)活動(dòng)中。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)中介智能合約在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的應(yīng)用,會(huì)推進(jìn)其業(yè)務(wù)模式、交易場(chǎng)景、理賠服務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型升級(jí),助力其高質(zhì)量發(fā)展。

  智能合約結(jié)合其他保險(xiǎn)科技,有助于打通保險(xiǎn)中介的渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控等保險(xiǎn)價(jià)值鏈和風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(使保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)各業(yè)務(wù)版塊高效連接、協(xié)同共生),減少人工成本,提高運(yùn)營(yíng)效率,使服務(wù)效能不斷提速。智能合約提供的風(fēng)險(xiǎn)管理方案,促進(jìn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化管理,提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力,使風(fēng)控專業(yè)性更強(qiáng),有利于保險(xiǎn)中介提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。智能合約的開(kāi)放、透明性有助于更好地提升客戶保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn),為客戶提供多元化保險(xiǎn)服務(wù)。

  智能合約應(yīng)用于不同險(xiǎn)種

  1.智能合約應(yīng)用于參數(shù)保險(xiǎn)

  智能合約技術(shù)能夠基于預(yù)定義事件建立雙邊預(yù)測(cè)市場(chǎng),并在此基礎(chǔ)上助力參數(shù)保險(xiǎn)。參數(shù)保險(xiǎn)(也稱指數(shù)保險(xiǎn))是近年來(lái)新興起的一種保險(xiǎn)類型,其賠付不再依賴于主觀的人為定損,而是依靠客觀事件的觸發(fā)。參數(shù)保險(xiǎn)的主要組成部分:預(yù)先確定的合同,其條款由各方商定;觸發(fā)事件,如自然災(zāi)害(臺(tái)風(fēng)的等級(jí)、地震的等級(jí))或天氣事件(航班延誤)等;根據(jù)預(yù)先商定的條款自動(dòng)執(zhí)行合同政策;支付,意味著即時(shí)有效地結(jié)算。

  這都很契合智能合約的語(yǔ)言,智能合約使參數(shù)保險(xiǎn)更能展示顯著的價(jià)值。由于智能合約的區(qū)塊鏈特性,參數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃中的各方可以被視為參與了分布式賬本和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)(該網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)包括保險(xiǎn)單的細(xì)節(jié)和觸發(fā)事件的記錄;數(shù)字簽名和帶加密的散列數(shù)據(jù)鏈可以防止數(shù)據(jù)的回滾),合約的算法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)參與者之間的共識(shí)來(lái)確保交易的有效性,然后根據(jù)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的觸發(fā)器自動(dòng)執(zhí)行。

  智能合約更有力地支持參數(shù)保險(xiǎn)的一系列優(yōu)勢(shì),能克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法解決的一些挑戰(zhàn),大幅降低運(yùn)營(yíng)成本、時(shí)間成本、安全成本;并結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)、計(jì)算機(jī)仿真技術(shù)等,使指數(shù)保險(xiǎn)擺脫地形復(fù)雜、交通設(shè)施差、氣象站點(diǎn)少等因素制約,快速提高該保險(xiǎn)的覆蓋面,實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化服務(wù)。智能合約將發(fā)掘出參數(shù)保險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)規(guī)模潛力,讓參數(shù)保險(xiǎn)成為常態(tài)。

  2.智能合約應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

  智能合約在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用,突破了保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村熟人社會(huì)關(guān)系定式,解決了根據(jù)鄉(xiāng)村地方資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色的不同而因地制宜發(fā)展適合地方區(qū)域的商業(yè)保險(xiǎn)模式問(wèn)題,以及保險(xiǎn)交易機(jī)制問(wèn)題;能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)、規(guī)則、價(jià)值進(jìn)行整體重塑,充分發(fā)揮保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要作用。

  智能合約可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通,通過(guò)存證溯源等技術(shù)破解農(nóng)業(yè)具有的主體分散、鏈條斷裂、信用體系缺失等主 要信息數(shù)據(jù)難題,加強(qiáng)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信息的可靠互信;對(duì)應(yīng)用于整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能使用和分析,會(huì)極大簡(jiǎn)化大量繁瑣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)流程,有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)質(zhì)量和效率,并助力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、覆蓋范圍低、經(jīng)常出現(xiàn)騙保事件等問(wèn)題。

  最顯著的是會(huì)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付更加智能化,高效率檢測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害(快速確定干旱、洪水等災(zāi)害損失),準(zhǔn)確掌握出險(xiǎn)情況(如某養(yǎng)殖場(chǎng)以前養(yǎng)殖300頭牛,為節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用,養(yǎng)殖場(chǎng)有可能只買100頭牛的保險(xiǎn),一旦牛生病死亡,養(yǎng)殖場(chǎng)找保險(xiǎn)公司理賠時(shí),一頭牛被死幾回的情況都存在。有了智能合約技術(shù),這種情況一去不復(fù)返),自動(dòng)啟動(dòng)賠付流程,大大縮短保險(xiǎn)的賠付周期,保障款項(xiàng)及時(shí)到賬。智能合約還會(huì)大幅提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易方面的作用。

  智能合約甚至可以利用衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)戶土地位置、面積,通過(guò)衛(wèi)星光譜影像跟蹤了解糧食作物生長(zhǎng)情況、土壤墑情和病蟲害等信息,提高防災(zāi)防損效能及風(fēng)險(xiǎn)管理水平。智能合約正在成為新一代數(shù)字技術(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施,推動(dòng)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合,加快保險(xiǎn)從生產(chǎn)端、流通端到品牌端整體滲入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條(著力解決鄉(xiāng)村產(chǎn)品價(jià)值挖掘不足、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢、品牌意識(shí)薄弱、科技創(chuàng)新薄弱、農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)水平弱等痛點(diǎn)),充分激活農(nóng)村資源價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值(包括鄉(xiāng)村文旅、特色農(nóng)產(chǎn)品等),促進(jìn)農(nóng)村普惠金融,支持發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)。智能合約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),將更好發(fā)揮保險(xiǎn)科技優(yōu)勢(shì),助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興,賦能農(nóng)業(yè)走向數(shù)字化的路徑與前景,讓保險(xiǎn)真正造福于農(nóng)民。

  3.智能合約應(yīng)用于醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)

  智能合約通過(guò)數(shù)字化手段為醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)提供更為高效的保險(xiǎn)解決方案,具有傳統(tǒng)保單難以比擬的優(yōu)勢(shì)。智能合約通過(guò)醫(yī)院數(shù)據(jù)庫(kù)、智能影像分類、各監(jiān)測(cè)模塊等對(duì)醫(yī)療環(huán)節(jié)中各方記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、計(jì)算、驗(yàn)證,從而獲得藥品數(shù)據(jù)、診療項(xiàng)目數(shù)據(jù)等每日實(shí)際數(shù)量,以此數(shù)據(jù)處理結(jié)果作為保險(xiǎn)賠償依據(jù)。智能合約可以定義保費(fèi)和理賠流程,結(jié)合健康險(xiǎn)給付責(zé)任規(guī)則引擎、疾病推論數(shù)據(jù)、賠付日歷、賠付規(guī)則配置等,以及將合約接入鏈下數(shù)據(jù),獲得準(zhǔn)確報(bào)價(jià)并處理理賠申請(qǐng)。

  智能合約還可以開(kāi)展健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)算,從云平臺(tái)等數(shù)據(jù)源獲取復(fù)雜的健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果,并以保密的方式驗(yàn)證用戶身份,既可以通過(guò)記錄追蹤健康體征評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)值,讓 用戶提早知曉自身健康風(fēng)險(xiǎn);也方便醫(yī)生隨訪跟進(jìn)治療,以及定期追查更新用戶健康方案,并對(duì)接“醫(yī)療+健康”服務(wù)。

  這適合應(yīng)用于醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和社會(huì)保障領(lǐng)域養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為用戶提供更加有溫度的醫(yī)療健康服務(wù)。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理智能合約與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理結(jié)合,首先是能夠創(chuàng)新保險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式(使經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化、智能化、透明化),改善保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況,促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程(加快業(yè)務(wù)流程管控的時(shí)效性和可控性),降低運(yùn)營(yíng)成本,創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值;其次是快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)需求變化,及時(shí)把握保險(xiǎn)資管產(chǎn)品的各種數(shù)據(jù)和狀態(tài),有效增加和完善產(chǎn)品供給(發(fā)展差異化領(lǐng)域),拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道(推進(jìn)面向不同客戶群體的定制化投資解決方案),提高服務(wù)能效(推進(jìn)實(shí)時(shí)個(gè)性化服務(wù),讓服務(wù)更加物有所值)。

  再次是助力保險(xiǎn)資金債權(quán)投資計(jì)劃,促進(jìn)信用增級(jí)、精準(zhǔn)投放、科學(xué)管控、保證安全,并有效評(píng)估融資主體資信狀況、還款能力和信用增級(jí)安排的效力,研判企業(yè)在產(chǎn)品存續(xù)期間(債權(quán)投資計(jì)劃等產(chǎn)品的周期相對(duì)較長(zhǎng))的發(fā)展變化趨勢(shì),及時(shí)掌握資金劃撥使用和投資項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)情況,更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。智能合約應(yīng)用于保險(xiǎn)監(jiān)管智能合約不只是執(zhí)行交易,還執(zhí)行監(jiān)管,交易和監(jiān)管是智能合約的主要功能(智能合約執(zhí)行時(shí),一方面完成交易,另一方面監(jiān)管這些正在進(jìn)行的交易,這是“嵌入式”監(jiān)管)。智能合約可以提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門披露信息的效率,降低監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率以及監(jiān)管透明度;可以提高保險(xiǎn)監(jiān)管的智能化程度,提升智能保險(xiǎn)監(jiān)管能力,確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、技術(shù)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

  再是,為有效、適度地監(jiān)管保險(xiǎn)科技,需要對(duì)智能合約的全生命周期進(jìn)行有效監(jiān)管,包括合約審查、合約執(zhí)行過(guò)程中的交易行為、違約(包括未能付款和交付、違反和拒絕協(xié)議、信用審核違約、虛假陳述、指定交易中違約事件、破產(chǎn)等)后的執(zhí)行處理等,都需要提供一套可穿透的監(jiān)管模式作為起點(diǎn)監(jiān)督點(diǎn)。在實(shí)踐中完善智能合約的監(jiān)管體系,包括合約簽訂、執(zhí)行等環(huán)境數(shù)據(jù),通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分發(fā),滿足監(jiān)管層級(jí)監(jiān)管業(yè)務(wù)和合規(guī)性需求。

  作者:馬向東