摘要：互聯網金融是依托互聯網和現代通信技術，結合金融行業發展起來的創新性金融服務模式，可以實現第三方支付、金融信息中介、電子銀行以及資金融通等基本金融業務‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 互聯網在金融行業中的運用衍生出了互聯網金融業務和金融科技兩種運營模式，二者在一定程度上呈現出相輔相成、相互促進的關系‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文將對互聯網金融與金融科技的發展分別進行討論，并基于二者關系提出發展建議‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關鍵詞：互聯網金融; 金融科技; 發展現狀

　　一、引言

　　互聯網金融的興起大概在20世紀80年代，而我國起步較晚，最初出現這一概念是在2012年，到2016年中國互聯網金融協會成立才正式出現互聯網金融的相關業務，至此其不斷發展壯大，其中大眾使用最多的就是以支付寶為代表的第三方支付功能。 互聯網金融因其成本低、門檻低等特點迅速形成一定規模，但當前市場對互聯網金融的相關規定和限制仍不夠明確，關于互聯網金融的詐騙犯罪行為越來越多，如校園貸、培訓貸、網絡詐騙等案件屢禁不絕。 對此，2018年中央政治局會議再次提出互聯網金融應當加強風險管控，保持健康發展。

　　二、金融科技概述及發展

　　金融科技是為了應對互聯網金融出現的問題進行的技術革新，它是依托大數據、云計算、人工智能以及區塊鏈等現代互聯網技術進行的金融服務提升、規模拓展以及金融風險管控技術和功能的加強。 首先，大數據能夠通過這些技術獲取、分析金融服務信息數據，完善互聯網金融服務，從源頭解決金融信息不對稱并預警和扼制互聯網金融犯罪等問題。 其次，金融科技的大數據和云計算功能能夠更好地分析用戶和消費者的潛在需求，為消費者提供更加個性化、優質的項目和服務，并結合金融行業推出金融云服務，完善云物聯、云存儲等云端活動，提高互聯網金融運作的穩定性和效率; 而人工智能與金融行業結合則可以提供人性化、個性化的服務和平臺，如智能客服、智能識別、智能信用評估等，為消費者提供更加科學的金融投資理財服務，降低金融風險; 區塊鏈技術則能夠更好地整合金融服務相關的數據信息，建立起去中心化的金融服務平臺，順應大眾化金融發展的趨勢。

　　三、互聯網金融和金融科技的關系

　　無論是互聯網金融還是金融科技，其都是依托互聯網發展的金融服務項目，二者具有一定的聯系，但又有所不同。 首先，從表面來看，互聯網金融更多是面向大眾的產品和服務，而金融科技則是一種金融運營模式的轉換，是內里的動力和革新技術。 互聯網金融能夠為大眾提供更多創新性的金融服務、產品、手段、平臺，而金融科技則根據互聯網金融運行的情況挖掘更多潛在的服務，并通過對產品和服務的改善、對運營體系架構的改變，為消費者創造更多的金融服務導向，扭轉和改變消費者的金融投資理財消費習慣，最終穩定互聯網金融的交易動向，穩定金融框架和秩序。

　　另外，雖然金融科技在一定程度上是由互聯網金融孕育而生的革新技術，但互聯網金融的發展仍然需要依靠金融科技為其不斷完善功能、拓展平臺、糾正服務方向、完善金融信用和風險機制。 在金融科技的推動下，互聯網金融風險得到預警和監管，同時互聯網金融平臺和服務開發了更多的盈利點，區塊鏈技術將分散的互聯網金融業務重新整合，因此二者一直是相互促進、相輔相成的關系。

　　四、金融科技發展機遇與挑戰

　　金融科技對金融行業的維穩和創新具有重要作用，而在互聯網高速發展的環境下，金融科技得益于互聯網技術而不斷革新的同時，又受到互聯網日新月異發展的沖擊，面臨一定的挑戰。 金融科技在模式、技術和產品方面都擁有更多的支持和創新渠道。 從模式上看，金融科技注重技術提升和服務優化，因此是真正為行業和客戶考慮而進行的運作，這種發展模式更具有長足性和延展性; 從技術上看，互聯網延伸出來的大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，使得金融科技的革新和發展具備強大的技術動力; 從產品上看，基于互聯網金融概念和發展而開發出來的P2P、網絡信貸、金融信用風險評估、管控技術等項目都能夠更好地改善互聯網金融現狀和存在的問題，這是因為其本身就是一個專注金融機構改善、逐步深入挖掘潛在客戶需求的建設項目。

　　當然，受到互聯網高速發展的沖擊和互聯網金融發展不穩定的影響，金融科技也曾遇到許多挑戰和瓶頸，其發展還處于初步階段，需要更多的技術支持及政策、法律的保障。

　　五、互聯網金融和金融科技協調共進

　　互聯網金融和金融科技呈現出協調共進的特點，雙方協調共進有利于穩定金融秩序，創造更加安全、高效、便捷、多元的金融環境。 基于此，可以從借貸和投資兩個方面進行討論。

　　首先是網絡借貸平臺的問題。 互聯網技術使得借貸越來越便捷，同時網絡借貸的種類、額度以及操作等更加多樣化，一定程度上確實給個人和企業帶來了便利。 但不可否認的是，借貸平臺的監管不足和手續的無限簡化也導致了許多借貸詐騙的犯罪事實，此時互聯網金融在這方面的發展開始歪斜，那么金融科技的介入就十分必要，利用金融科技的大數據、風險預估和智能化手續操作等方式能夠更好地為消費者提供信息支持，更加理智、全面地分析借貸平臺的風險性，避免詐騙事件發生。

　　其次是投資平臺的問題。 互聯網投資平臺在一定程度上緩解了投資者投資資金少、難以投資和被投資者融資難的矛盾，因此其發展一開始是被看好的。 然而，投資平臺監管及信息不對稱方面的問題越來越突出，而金融科技的區塊鏈技術可對信息進行重新整合，加強信息的共享和傳遞，使得貿易金融業務交易、債權確認以及單據轉讓等實現全電子化，從而緩解信息不對稱等問題，同時提高信息傳遞的安全性。

　　六、結語

　　互聯網金融和金融科技發展的最終目的是為社會提供更加安全便捷的金融服務，而為了解決二者發展中的問題，市場和政府在監管、執行和制定政策規定上仍然需要不斷努力，共同打造出一個良好的金融秩序，這樣才能讓二者的發展更加健康。

　　作者：姚祎