近年來，信用卡市場發展迅猛，數據顯示，截至2021年第一季度，全國信用卡和借貸合一卡發卡量已達7.84億張，全國性銀行、區域性銀行和外資銀行等爭先開展信用卡業務，可謂是群雄逐鹿，形成了你追我趕的競爭態勢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　面對快速變化的市場和消費者需求，廣發銀行牢固樹立“以人民為中心”的發展理念，強化“以客戶為中心”的服務意識，采取了一系列有效舉措，以提升用戶對廣發銀行產品、服務的體驗感知‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 在客戶服務層面，建立多渠道的意見反饋響應機制; 在制度保障層面，形成覆蓋售前、售中、售后環節的消費者權益保護體系; 在客群經營層面，提供差異化的服務方式——既從升級金融科技的思路出發，為個人和企業客戶帶來更多數字化、智能化、場景化的便利服務，又著眼于人口老齡化趨勢，為老年客戶提供線下關愛、面對面咨詢服務，讓所有的客戶都能享受廣發銀行的極致服務體驗‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　對于廣發銀行而言，如何由大變強、由強變優，是業務、技術、市場運營等團隊持續求索的課題。 從研發的角度，我們一直認為，技術不能成為“象牙塔”里的空中樓閣，體驗也不應止步于日常的業務運營，二者要有機結合，形成“以用戶場景為驅動、以技術創新為動力”的體驗工程思路。

　　以信用卡業務為基礎的發現精彩App當前已擁有超過5000萬注冊用戶，廣發銀行研發中心圍繞用戶獲取、用戶經營和服務提升等環節，在發現精彩App實施了“場景+技術”的體驗提升策略，收獲了幾點經驗和思考。

　　視頻遠程激活：“斷點、痛點”變“爽點”

　　開卡、激活路徑冗長，是長期以來信用卡申辦過程中的痛點，甚至導致部分年輕人出于便利考慮，誤選擇了某些來路不明的網絡貸款而惹上麻煩。 根據審慎、合規經營的要求，廣發銀行過往采用“柜臺三親”“營銷員上門”的卡片激活方式，但用戶普遍反映“時效性較差”，不能滿足即時用卡的需求。

　　“經營合規，就一定意味著要犧牲用戶體驗嗎? ”

　　“有沒有技術解決方案，能夠同時實現監管和體驗的雙贏? ”

　　廣發銀行業務和研發團隊對此“發問-假設-驗證”，經過多輪的技術選型，確定了“遠程視頻激活”這一解決方案，并以發現精彩App承載該功能。 當前，卡片待激活的用戶只需登錄App，便可通過視頻連線客服，進行“三親”激活、資料審核，最終實現卡片功能激活。

　　這一技術賦能體驗的嘗試，精準地聚焦到業務流程中的“斷點”場景，通過降低客戶臨柜率，提升了卡片激活率，根本性地化用戶“痛點”為“爽點”，新穎、實用的體驗讓App成為了用戶獲取的助推器。

　　智能推薦與搜索：“服務易得性”的體驗提升

　　金融App是純粹的工具，還是實現滿足綜合金融需求的場景? 業界對此多有爭論和不同見解，難分伯仲。

　　發現精彩App既堅持金融工具的底層屬性，又致力提供精彩紛呈的消費體驗場景。 這帶來的挑戰便是：如何能在狹小的屏幕空間里，讓多元化的用戶都能便捷地找到所需，同時又避免出現功能混雜、堆砌的瀏覽體驗? 從服務場景出發思考，這意味著要把“人找服務”的傳統理念進階為“服務找人”。

　　因此，早在2018年，廣發銀行就把“個性化推薦系統”引入發現精彩App：一方面，打造精細顆粒度的用戶標簽體系，通過6000多個維度的特征、行為屬性理解用戶; 另一方面，提升算法的運算性能，實現毫秒級的更新和預測。 通過將這兩方面相結合，智能推薦功能在分期、飯票、活動等場景落地，有效地提升用戶的信息獲取效率，并實現點擊率、購買率、業務辦理率20%以上乃至100%的提升。

　　值得注意的是，針對用戶主動發起的搜索需求，廣發銀行研發中心考慮到“難以精確描述金融服務名稱”“部分用戶不熟悉鍵盤輸入”等痛點，提供了“全局搜索+語音搜索”的解決思路：一次搜索請求，便能遍歷基礎功能、營銷活動、飯票、商城、分期、理財等模糊搜索結果，實現搜索直達; 一次語音指令，便能在NLP自然語言處理、ASP語音識別、TTS 語音合成等技術加持下實現預置動作響應，流利對答用戶所求。

　　從改善金融服務“易得性”的角度，此次對前沿技術的大膽應用提升了App對用戶的服務和經營能力，培育了用戶“用更多、更愿用”的習慣，持續提升用戶體驗。

　　試水直播應用：實時互動體驗促活躍

　　一場突如其來的新冠肺炎疫情，影響了金融行業的線下業務運營。 但同一時間，以淘寶為代表的電商App卻以“直播”突圍，交易金額和活躍用戶數屢創新高。 “直播”究竟適應了何種用戶場景和需求? 其是否與金融App存在連接的機會點?

　　“直播”的魅力在于賓主之間的實時互動，能營造出不同主體在當下共享同一情緒的沉浸感：用戶可以專注于信息和氛圍的體悟; 主播則可實時調整策略以滿足用戶多變的需要，確保這種沉浸體驗的時間延續。 這恰好與“金融知識”傳播、“消費體驗”分享等金融場景特性有所契合。

　　基于這一洞察，發現精彩App打造了一套“卡生活+直播”的模式：在業務場景上，支持“飯票”“電商”“卡金融”“卡增值”服務的購買流程接入; 在技術功能上，支持高并發條件下的實時直播、回放和互動; 在運營能力上，支持搶紅包抽獎、分享給好友觀看等功能。

　　我們預期，在直播技術的支持下，發現精彩App將能更全面及時地幫助用戶掌握信貸、理財等金融知識，也能為自有電商、合作商戶帶來充分的品質展示機會，良性地達成“用戶活躍”“知識提升”“營收增長”的多重目標。

　　網絡語音會話：治理用戶焦慮的關鍵一招

　　很多用戶對于App“在線文本客服”“電話客服”的使用體驗有所不滿。 究其原因，除了咨詢問題本身得不到解決以外，還與其交互方式的弊病有關。

　　比如，在線客服僅提供圖文對話，用戶因無法了解對方的狀態和及時反饋，而喪失對話體驗的“控制感”; 又如，電話客服的IVR(自助語音菜單)層級和分類復雜，其間夾雜著大量的營銷和通知內容，消耗用戶在尋求幫助過程中的認知資源、時間及電話費用; 再如，電話客服與App的操作場景相脫離，用戶被迫在溝通過程中，反復地切換電話、App界面以核實信息和操作。 通過這一系列交互場景的分析可以判斷，在以App為主場景的當下，傳統的文本在線客服、電話服務形態需要有所變革。

　　為此，發現精彩App新近提供了“語音+文本雙模態同時在線”的會話支持。 具體來講，當有復雜問題需要溝通時，用戶可將原本的在線文本交流主動升級為網絡語音溝通，直連當前會話中的在線客服人員，詳盡地講述所遇問題和提出請求。 同時，用戶可不離開App界面，以全局“小窗”方式保持語音在線，聽取客服指引并進行瀏覽、點擊操作。 更為重要的是，針對詳細信息告知的場景，客服人員也能通過語音先行簡要介紹，其后以在線文本方式把更具體的內容發送給用戶，供其再次閱讀和確認。

　　通過會話技術的革新，發現精彩App彌合了用戶“自主體驗”和“客服支援”間的鴻溝，邁出了App時代客戶服務的新步伐。

　　場景洞察驅動創新，科技應用賦能體驗。 廣發銀行研發中心通過以上“場景+技術”的體驗工程實踐，成功地把長期積累的技術儲備運用到了用戶真實、迫切的痛點和需求解決上。 未來，廣發銀行將持續加大對用戶體驗的投入力度，從用戶理解、前沿跟蹤、技術專研等方面多管齊下，傾心、傾力、傾情地向用戶交付極致的App體驗。

　　作者：廣發銀行研發中心總經理 李懷根