今年以來，全國上下扎實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，我國經濟加速恢復‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 銀行個人貸款作為拉動社會經濟增長的重要工具，也進一步釋放出應有的活力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 個人住房貸款和個人消費貸款(以下簡稱“個人住消貸款”)是大多數銀行個人貸款占比最高的兩大板塊，在個人貸款業務中發揮著舉足輕重的作用‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　黔東南苗族侗族自治州現有苗、侗、漢、瑤、布依等46個民族，355.2萬常住人口，農業、旅游、消費為其主要經濟支柱，在西部少數民族地區具有較強的代表性。 建設銀行黔東南州分行(以下簡稱“黔東南州分行”)結合相關政策，通過加大個人住消貸款投放等措施，促進居民消費升級，在經濟社會發展中貢獻一份力量。 但是，隨著業務規模的快速增長，逾期貸款和不良貸款增速加快，風險防控問題逐漸凸顯。

　　一、當前面臨的主要風險

　　隨著人民銀行、銀保監會房地產貸款集中度管理制度的執行，各商業銀行加大了對房地產貸款和個人住房貸款占比上限的管控力度，對首付款真實性和個人消費貸款資金流入房地產市場的審查更為嚴格，建設銀行按照《中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，加大了對房地產貸款占比上限40%、個人住房貸款占比上限32.5%的規模管控。 黔東南地區部分行業從業者的收入受到疫情影響，在一定程度上降低了購買力，當地房地產市場庫存比例在逐步增加，部分房地產企業資金鏈斷裂，騙貸、套貸、貸款資金流向和用途不合規等問題偶有發生，再加上少數個人消費貸款群體還款能力的不確定性，為銀行個人住消貸款領域的風險防控帶來不小壓力。

　　二、風險防控的總體思路

　　黔東南州分行以踐行新時代新金融行動為主線，應用“金融科技”和“數字化經營”等工具，做好貸前、貸中、貸后全流程風險管控; 加強對個人住消貸款區域市場的分析研究，關注貸款人還款能力的變化，提前應對、主動控制，嚴防區域性、集中性風險; 嚴格崗位合規操作管理和加強人才專業化建設，提升隊伍“前瞻識別、有效管控、合理處置”等主動經營風險、有效管控風險的能力; 通過持續提升個人住消貸款的規模和質量，增強個人住消貸款對經濟社會發展的貢獻。

　　三、全流程風險防控措施

　　金融科技的蓬勃發展拓寬了個人住消貸款業務的戰略眼界和服務邊界，在數字化轉型驅動下，黔東南州分行通過線上線下深度融合，風險共享數據更快觸達，持續完善風險系統功能，夯實個人住消貸款可持續發展基礎，為全行經營管理提供重要保障。

　　1.貸前：加強前瞻研究，做好源頭風控

　　多維度做好黔東南地區16個縣市的房地產市場研究分析，靈活調整區域差別化發展策略，優先選擇經濟運行好、人口凈流入多、住房剛性需求強的區域，與優質房地產開發商開展合作，提高重點優質樓盤個人住房按揭占比和個人家裝消費貸款占比。 個人消費貸款要借助數字化經營工具，以政府事業單位和國企職員，民營、小微企業員工及個體工商戶等為主，以銀行自有數據為基礎，與征信、稅務、住建、網絡平臺交易流量等外部數據相結合，重點關注欠費欠稅、司法訴訟、經濟糾紛、環保案件等疑似風險客戶，不斷豐富優質客戶數據畫像，提升預授信精準度。 持續完善個人消費貸款線上渠道建設，方便客戶通過線上自助申請完成授信支用。

　　2.貸中：深化流程管控，驅動科技供給

　　當前，黔東南州分行個人住消貸款風險防控主要采取“系統識別+人工判別”的方式，可通過提升人工判別能力，強化現場解決問題質效，進而增強風險防控：一是開展樓盤現場隨訪調查，如周邊配套、樓盤規劃、拆遷進度、環保評估等; 二是做實個人住消貸款現場受理風險判斷，如貸款申請客戶的消費習慣、投資偏好、生活方式等。

　　發揮政策和產品優勢，充分運用個人住房商業貸款和公積金貸款組合功能，加大組合貸款市場覆蓋及增量補息貸款的推廣，降低客戶還款壓力; 加強進件審核、風險計量等系統應用，實現貸款受理、貸款審核、貸款簽約、抵押登記、貸款發放、貸款結清等線上全流程辦理; 高度重視樓盤、客戶、中介等風險疑點行為，主要包括首付款集中繳納、按揭款集中或連續支付、他人代還按揭款、合作項目履約保證金代償、同一群體集中購房、貸款資金歸集使用、貸款資金回流抵押人、售房人代借款人還款等，及時排查，早發現、早化解，在客戶選擇、授信審批、信貸資源配置等環節提供有效決策參考; 依托數字房產、智慧政務、生態旅游、智慧社區、交易快貸、維修基金等自建場景平臺的推廣應用，豐富個人消費貸款客戶的行為畫像，完善各行業客戶的風險預警模型，在準入、受理、審核時提供重要風險參考。

　　3.貸后：增強精細管理，推進高質發展

　　一是對貸款短期逾期客戶做好還款及時提醒，降低客戶因疏忽遺忘造成的逾期，加強金融消費者權益保護。 既要落實好延期還本付息等宏觀政策，幫助暫時有資金困難的優質客戶渡過難關，又要加強對實質性風險的判斷，通過常規催收、訴訟、核銷、委外等多種處置方式的綜合應用，提升不良資產處置成效，確保資產質量跨周期平穩可控。 深化行內外風險系統的數據交互和共享，完善全面風險自動預警提示。 例如，因監測到某小微企業貸款償還能力下降，黔東南州分行及時提高對企業法人、實際控制人、股東等個人貸款綜合預警，采取合法措施提前管控貸款。 通過收集分析政府、媒體、民間等內外部信息，建立問題樓盤及其控制人、不良聲譽的個人貸款申請人、經營出現問題的中介等的黑名單庫，及時預警傳導至貸前環節，限制相關業務辦理，確保通過持續完善的系統監測，能在第一時間發現潛在風險。

　　二是做好個人住消貸款新老客戶的全流程和綜合化服務，通過數字化精準營銷平臺，適配理財、信用卡、裝修分期、手機銀行等大眾金融產品，擴大龍支付生態錢包、智慧社區、智慧政務、善融網購商城等新金融產品的覆蓋范圍，逐步培養客戶使用黏性，使其成為場景化用戶，助力客戶金融資產的可持續性增長，降低還款風險。

　　三是有計劃地開展業務各層級人員的線上、線下培訓。 通過多崗位交流、建立任務型團隊，加強對房地產行業、個人消費貸款市場、同業和客戶的認知，增強微醫、直播帶貨、智能家裝、定制旅游、在線文娛、智慧社區等消費新業態的數據分析，拓展跨界思維，提升創新能力。 持續推進業務過程化管控，加強員工行為管理，明確風險把控要點，組織做好核查重檢，落實關鍵環節規定動作，夯實基礎管理工作，培養一支專業能力強、風險防控佳、成長平臺好的個人住消貸款經營管理隊伍。

　　作者：中國建設銀行貴州省分行 劉志勇 劉小雨