摘 要 當今社會和科技的發展使互聯網技術已經融入了各行各業，金融行業也不例外。互聯網金融的發展，使與人民生活密切相關的金融行業給人們帶來了更多的便利，使人們足不出戶也能解決金融問題，這給傳統的銀行業帶來了一定的影響，也給傳統銀行業提出了轉型的挑戰。那么，互聯網金融也有哪些特征，它的發展給傳統銀行業帶來了哪些影響，傳統銀行業應該何去何從呢?本文針對這些方面做了一些研究。

　　關鍵詞 互聯網金融;傳統銀行業;影響

　　前 言

　　互聯網技術融入金融行業，形成了互聯網金融，沖擊了傳統的銀行業，為金融領域帶來了非常大的變革。互聯網金融以廣闊的互聯網為平臺，秉承開放、平等、互助、共享的原則，加強了金融行業的開放性和參與度，使金融產業更加透明，使金融體系的操作更加便捷，優化了資源的配置，有效減少了交易成本。這都是傳統銀行業所不能比擬的優勢，在受到互聯網金融沖擊的同時，傳統銀行業痛定思痛，也應該積極應對，做出改變，使自己的步伐跟上時代發展的需求，在競爭中爭得一席之地。

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　　一、互聯網金融所具備的特征

　　(一)較高的技術水平

　　以互聯網為平臺的互聯網金融主要在互聯網上進行交易，不受時間、地點的限制，對信息技術的水平要求較高，需要有強大的技術作為支撐，如移動互聯網、快速的寬帶網絡傳輸系統、云系統、云計算、超大容量的數據儲存技術等等，相對于傳統銀行業擁有較高的科技水平[1]。互聯網金融依托于信息技術的發展，是基于大數據和云服務進行的交易，它改變了傳統的金融模式，通過互聯網技術提高了數據采集和處理的效率，實現了交易流程的電子化，增強了人們的便利體驗，滿足了人們處理金融問題的需求。而這一切都建立在高度發達的科學技術基礎之上。

　　(二)較高的融資效率

　　由于互聯網金融的出現，傳統銀行業壟斷利潤的現象已經不再存在，交易雙方完全不受時間、空間的限制，隨時隨地都可以進行，交易時間有效縮短，提高了交易效率。另外，對于融資問題，互聯網金融可以做到更加透明、科學、規范，有效增加融資的效率，幫助企業實現融資，促進企業經濟的不斷發展。

　　(三)較均衡的資源配置

　　互聯網金融發展的背景之下，第三方支付平臺不斷涌現，資金的流轉可以不再通過銀行進行，有效消除了傳統銀行業的中介化特點，實現了以市場需求為依據進行資源的調節與配置，資金能夠直接到達有資金需求的人手中，操作流程更加簡化，交易可以在網上用最短的時間完成，有效提高了金融市場的運轉效率和交易的成功率，優化了資源配置，能夠贏得大量客戶的青睞。另外，基于大數據的支持，互聯網金融還能在一定程度上消除信息壁壘，減少了在銀行交易過程中的各項審批環節，促進雙方交易效率的提高。

　　(四)較強的信息對稱性

　　互聯網金融為交易雙方帶來了及時的溝通，交易信息更加透明，交易雙方可以通過互聯網獲取自己想要的信息，互聯網平臺為交易雙方帶來了更加高效、便捷的交易。有了互聯網技術的加持，交易雙方能夠隨時隨地進行溝通，了解彼此的需求，使雙方的信息更加對稱，在交易雙方信息透明的情況下進行交易，可以有效防止交易雙方出現違約行為，減少了不必要的損失，同時也提高了違約的成本，有效保護了金融服務的公平進行[2]。

　　二、互聯網金融對傳統銀行業的影響研究

　　互聯網金融的發展為傳統銀行業的發展帶來了極大的挑戰，包括人們的支付方式、理財方式、貸款方式等都發生了很大的變化，給傳統銀行業帶來了生存上的挑戰，也迫使傳統銀行業改變了自己的服務方式和內容。

　　(一)支付方式發生改變

　　大量第三方支付平臺的出現，對銀行的的支付結算業務產生了分流的影響，銀行在支付結算以及銀行卡的辦理和代理業務等方面降低了相關手續費，來抵御沖擊，銀行的個人客戶在活期存款或定期存款方面也會受到影響。不過，互聯網金融對于銀行存款帶來的影響是有限的，大多數互聯網金融使用者對互聯網的接受程度較高，而且比較重視高回報，并愿意為此承擔一定的風險，很明顯只有年輕人才符合這些特征，因此，這些本身收入不太高，存款也不多的年輕客戶流失不會對銀行中的存款帶來較大的影響。

　　(二)理財方式發生變化

　　互聯網金融對傳統銀行業理財平臺的影響包括兩個方面，一方面是對代理的業務產生的影響，包括基金、保險業務等，第三方平臺的出現，使得這些理財產品在網上能夠直接銷售，減少了傳統銀行代為銷售所產生的代理手續費。另一方面是對銀行的存款理財造成了客戶流失的影響，例如，余額寶的出現，低門檻、費用少，存款方便，客戶可以通過移動客戶端或者互聯網直接將資金轉入，每天都有利息計入，而且利息高于銀行存款利息，吸引了大批客戶，在一定程度上減少了銀行存款理財方面的收入。第三方平臺上的理財銷售操作更加方便，導致了傳統銀行個人存款和理財資金的流失，這些客戶的流失降低了銀行在理財產品銷售方面的收入。

　　(三)貸款方式發生變化

　　互聯網金融的發展帶來了網貸的便利，即國內普遍稱之為點對點信貸或者“人人貸”的網貸方式

　　[3]。這種貸款方式極大便利了融資。傳統的融資模式，是銀行通過吸收分散的資金然后貸給有需要的客戶，而點對點的貸款方式，則使投資方直接跳過銀行這個中介，將資金放在透明、公開的信貸平臺之上，增加了融資的速度，使信貸過程更加簡便、快捷，金融交易的額度也大大提高。

　　不過，網貸平臺的客戶和傳統銀行所面對的客戶是不同的，銀行所面向的是經過考查的能夠符合放貸標準的優質客戶，而網貸平臺面臨的則是不符合銀行貸款標準的業主群體，因此，兩者貸款的客戶具有明顯的差別，也為兩者互補帶來的契機。

　　三、在互聯網金融影響下傳統銀行業的應對策略

　　(一)進一步加快利率市場化進程

　　傳統銀行要結合自身資金的狀況和金融市場的動向來調節自身的利率水平，進一步加快利率市場化進程。隨著人們對于互聯網接受程度的不斷提升，互聯網金融的客戶會越來越多，雖說目前互聯網金融客戶依然是年輕人居多，但是年輕人的收入也會越來越多，依然會造成銀行存款的減少等現象，銀行有必要增強自己的利率水平來吸引客戶，增強自己的競爭力。

　　(二)進一步加強與互聯網金融的合作

　　傳統銀行要吸收互聯網金融的優勢，不斷提高自身技術水平，注重電子銀行和電子商務平臺等的搭建，為廣大客戶提供更加便捷的服務模式，并對自身的業務進行拓展，不斷滿足客戶的需求，同時加強與互聯網金融的合作，擴大銀行在支付結算中的覆蓋面，促進自身逐步轉變和發展。

　　四、結語

　　綜上，互聯網金融的發展具有高技術、高效率的特點，能夠按照市場需求完成資源的優化和配置，給交易雙方帶倆對稱的信息交流，這在一定程度上沖擊了傳統銀行業，改變了人們的支付、理財和貸款方式，傳統銀行業也要積極尋求改革之路，加強利率市場化，為自己拓展客戶，并加強與互聯網金融的合作，促進自身穩定發展。

　　參考文獻

　　[1]俞建雄.互聯網金融對傳統銀行業的影響研究[J].蘭州教育學院學報,2015,31(09)

　　[2]褚慧,衛澤鵬.互聯網金融對傳統銀行業影響的分析[J].區域金融研究,2015(07)

　　[3]張力多.互聯網金融對傳統銀行業的影響[J].牡丹江師范學院學報(哲學社會科學版),2014(02)

　　作者：陳琳娟