摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)深入人們的生活中，得到了多數(shù)人員的關(guān)注和參與，這對(duì)于提升人們的理財(cái)積極性，推動(dòng)金 融行業(yè)發(fā)展是有利的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)存在較大的抽象性和開放性等，理財(cái)業(yè)務(wù)雙方很多時(shí)候 并不面談，其在理財(cái)過程中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此我們必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行慎重分析與考慮，并制定合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì) 策略，如此才能夠更好地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，取得良好的理財(cái)效果。基于此，本文就針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究， 找出其風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列應(yīng)對(duì)策略。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)策略;金融行業(yè)

　　網(wǎng)上理財(cái)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起， 使人們感受到了科技帶給金融行業(yè)的深刻變革，引領(lǐng)著金融 行業(yè)的不斷創(chuàng)新。在這種背景下，人們紛紛開始參與到互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)成為一種受眾度較高的理財(cái) 形式。尤其是在當(dāng)前銀行存款利率下調(diào)，閑置資金無法得到 合理利用的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更是被推上一個(gè)新高度，迅 速吸引了多數(shù)人員的眼球。但是任何事物都具有兩面性，互 聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在為人們帶來便捷和高效的同時(shí)，自身也存在諸多 缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，迫切要求人們要做好網(wǎng)上理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和分 析，選擇科學(xué)的投資策略。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母攀?/p>

　　1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮�義與發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指的是通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財(cái)產(chǎn)品，并取得一定收益的活動(dòng)。具體來看，其指的是相關(guān)的金融公司借助于 互聯(lián)網(wǎng)來開展理財(cái)活動(dòng)，而人們通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行 觀看和分析，并選擇理財(cái)產(chǎn)品，借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作的活 動(dòng)。簡單來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指的是金融公司將互聯(lián)網(wǎng)作為載 體和基礎(chǔ)向大眾募集資金，并進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，向投資者支付利 息的現(xiàn)代化理財(cái)方式。

　　阿里巴巴在 2013年推出了余額寶，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受 到了多數(shù)人員的關(guān)注，也引起了第三方支付的熱潮，推動(dòng)了互 聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展。在這種背景下騰訊的微信理財(cái)通 和華夏基金活期通也開始發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接踵 而來。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之所以能夠得到快速發(fā)展，不僅與其自身 的營銷手段以及產(chǎn)品有關(guān)，同時(shí)也與人民的消費(fèi)習(xí)慣相符合， 符合人們的主觀需要。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

　　第一，較低的準(zhǔn)入門檻。實(shí)體理財(cái)一般是由較高額度限 制的，人們的資金如果無法達(dá)到所規(guī)定額度，就不能開展理財(cái) 活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則基本上沒有額度限制，比如余額寶就能 夠從一元錢開始投資。這對(duì)于那些閑置資金少的低收入群體 而言是十分有利的，迎合了這部分人群的需求，因此能夠得到 他們的青睞。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的贖回與獲取是不用受 到地點(diǎn)和時(shí)間限制的，訪問較為靈活，對(duì)于那些上班族的忙碌 人群而言是比較適應(yīng)的。

　　第二，收益相對(duì)較高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 與傳統(tǒng)的銀行活期、定期存款相比而言，其收益率是較高的。 這里我們還以余額寶為例，期初其收益率高于銀行的十多倍， 即便是在當(dāng)前貨幣政策調(diào)控、市場規(guī)范化背景下，其收益率依 然要比銀行存款高。第三，風(fēng)險(xiǎn)較大。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是將互聯(lián) 網(wǎng)作為載體的，但是我國互聯(lián)網(wǎng)安全管理起步較晚，這方面還 存諸多缺陷，人們的信息很容易被泄露，從而造成資金損失。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

　　1.法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

　　法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊淮箫L(fēng)險(xiǎn)，任何行業(yè)的 發(fā)展都需要得到法律規(guī)范的支持，如果缺乏法律支持，那么行 業(yè)發(fā)展必然會(huì)陷入困境，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。但是就 當(dāng)前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范并不全面， 監(jiān)管也較為缺失，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近年來才興起的，我 國這方面的法律規(guī)范還處于落后、空白的狀態(tài)中，很多內(nèi)容都 較為陳舊，與現(xiàn)實(shí)發(fā)展不符，所以網(wǎng)上理財(cái)面臨著這方面的風(fēng) 險(xiǎn)。另外，我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還較為缺失，相關(guān)的 監(jiān)管部門存在職能模糊、職責(zé)劃分不清晰等方面的問題，在實(shí) 際監(jiān)管中面臨諸多困境，這也為網(wǎng)上理財(cái)埋下了隱患。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身存在信用風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)在 開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品或者辦理這方面業(yè)務(wù)的時(shí)候，往往會(huì)更注重于 自身利益的考慮，而隱匿一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，以此來提升理財(cái)產(chǎn)品 的銷售額，為了推動(dòng)自身利益最大化甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企 業(yè)存在跑路和違約的行為，這導(dǎo)致對(duì)方面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。其 次，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，個(gè)人投資理財(cái)并 沒有較高的成本，人們可以通過多種渠道來取得貸款，這樣一 些用戶為了取得資金會(huì)不考慮實(shí)際情況，過度開展網(wǎng)絡(luò)貸款 或者進(jìn)行不當(dāng)理財(cái)，加劇了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

　　3.安全風(fēng)險(xiǎn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)和信息就是“金錢”，企業(yè)獲得的數(shù)據(jù) 和信息越多，就越容易成功，因此很多人們開始采用各種各樣 的手段來獲取信息，一些不法分子甚至采用偷盜或者違規(guī)等 形式來獲取人們的信息，如果人們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)信息一旦被 盜取，就會(huì)面臨嚴(yán)重的資金安全威脅，影響了穩(wěn)定發(fā)展。并 且，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊，一些人員為了個(gè)人 利益而倒賣用戶信息，這都會(huì)導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品具有隨時(shí)贖回的特點(diǎn)，所以流 動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)該特點(diǎn)可 知，金融平臺(tái)需要進(jìn)行自身資金的支付，然而因?yàn)槲覈�《貨�?市場基金管理暫行規(guī)定》中有如下的內(nèi)容：通常應(yīng)當(dāng)將貨幣基 金產(chǎn)品的平均期限控制在 120 天到 180 天左右。這樣大的贖 回很容易會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)面臨較大的現(xiàn)金流壓力，進(jìn)而推動(dòng)流動(dòng) 性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

　　1.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)法律規(guī)范并加強(qiáng)監(jiān)督

　　為了推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)我國這方面的法律規(guī)范進(jìn)行健全和完善，要 結(jié)合市場的實(shí)際發(fā)展情況對(duì)法律規(guī)范進(jìn)行優(yōu)化和更新，盡量 提升規(guī)范的科學(xué)性和全面性，以便為行業(yè)的更好發(fā)展做好指 導(dǎo)和約束。還可以出臺(tái)專門的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆�律�?guī) 范，對(duì)每一個(gè)理財(cái)環(huán)節(jié)都進(jìn)行清晰規(guī)定，更為明確地約束理財(cái) 雙方的行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　如從平臺(tái)的設(shè)立、經(jīng)營范圍、人員招募、運(yùn)行機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)防范等各 個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的每一個(gè)活動(dòng)都能 夠做到有法可依、有法必依。這不僅能推動(dòng)行業(yè)良好持續(xù)發(fā) 展，而且還可以保護(hù)投資者權(quán)益。另外，還要做好監(jiān)督，提升 監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的類型較多，傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī) 構(gòu)明顯無法全面覆蓋，所以政府應(yīng)當(dāng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，并 完善監(jiān)管體制，合理對(duì)監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行劃分，以更好地開展監(jiān)管 活動(dòng)。

　　2.完善征信體系

　　當(dāng)前我國信用評(píng)級(jí)體系還處于探索階段，很多信息并不 全面，這會(huì)導(dǎo)致借貸者的信息存在不對(duì)稱的現(xiàn)象，不利于投資 的有序開展。通過征信體系的完善，能夠推動(dòng)信用信息的共 享與交換，推動(dòng)投資者對(duì)信息進(jìn)行綜合和參考，做出更加理性 的決定。同時(shí)，對(duì)征信體系進(jìn)行完善，還能夠形成違約機(jī)制， 使借款人違約成本增加，進(jìn)而降低其違約的概率。我國政府 應(yīng)當(dāng)采取有效措施來完善征信體系，比如對(duì)中國人民銀行的 征信系統(tǒng)進(jìn)行完善和更新。

　　3.做好安全管理工作

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的不斷拓寬，我們網(wǎng)民的數(shù)量也在不 斷增加，網(wǎng)絡(luò)攻擊率也處于不斷增大的狀態(tài)中。因?yàn)槲覈��?聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起步較晚，與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距，這方 面的監(jiān)管和安全管理工作做得不到位，人們很容易受到不法 攻擊、信息被盜等，造成了嚴(yán)重的后果，因此迫切需要做好安 全管理工作。

　　一方面，我國政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的監(jiān)管，提升 懲罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)黑客攻擊或者不法人員做出違規(guī)活動(dòng)要 及時(shí)對(duì)其進(jìn)行懲罰，使其付出較大的成本。另一方面，人們自身要嚴(yán)于律己，不要在網(wǎng)絡(luò)上傳播不良信息或者虛假信息，并增強(qiáng)責(zé)任感，自覺監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)雙方也要提升自我保護(hù)意識(shí)，做好防護(hù)工作，盡量不要點(diǎn)擊不明信息。

　　經(jīng)濟(jì)師論文投稿刊物：中國商論(旬刊)創(chuàng)刊于1992年，由中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦。在宏觀層面上，依靠商務(wù)部、中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)、地方政府、相關(guān)研究機(jī)構(gòu)、知名院校、中外咨詢機(jī)構(gòu)等，為讀者提供有關(guān)商貿(mào)發(fā)展的政策解讀、產(chǎn)經(jīng)分析、市場潮流、實(shí)用信息和投資指南。

　　4.加強(qiáng)行業(yè)自律

　　行業(yè)自律也是一項(xiàng)重要的工作，可以由政府出面邀請(qǐng)實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)牽頭成立自律組織，比如由互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)、銀 行、國資等聯(lián)合成立行業(yè)自律組織，并增強(qiáng)自律組織的約束 力，對(duì)行業(yè)的退出和準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行完善，并做好平臺(tái)的監(jiān)督。 另外，還要構(gòu)建科學(xué)的平臺(tái)信息披露規(guī)則，確保各個(gè)平臺(tái)的信 息較為準(zhǔn)確完整，如此來保障行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，降低互聯(lián) 網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)語 網(wǎng)上理財(cái)已經(jīng)成為大眾參與的理財(cái)形式，受眾度不斷提 升，其雖然為人們帶來更多的便捷，提升人們的理財(cái)積極性， 但也要對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷進(jìn)行深入分析，慎重理財(cái)，如此才 能夠取得更好的理財(cái)成果。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　作者：柯雪