摘要普惠金融可以全方位地為中國公民提供行之有效的金融服務，具有普惠性、便利性和包容性的特點。互聯網金融是一種借助互聯網技術和移動通信技術為民眾提供新型金融服務的金融運作模式。本文圍繞農村互聯網金融發展的影響因素與對策進行討論，提出幾點思考，旨在推進我國農村互聯網金融的健康發展。

　　關鍵詞農村;互聯網金融;農村惠普;影響因素;對策

　　農村金融實際上屬于農村經濟發展過程中重要的衍生體系，同時它又是進一步推進農村經濟體系建設的重要途徑，各個地區的村鎮經濟發展繁榮狀況已然比較集中體現在現代化金融服務體系的建設工作上。

　　1互聯網金融的發展起因

　　1.1科技創新驅動互聯網金融的發展

　　近年來，互聯網經濟的發展引起了各經濟領域的新一輪變革，同時也促進了網絡經濟新業態的產生。伴隨著互聯網技術發展的不斷加快，特別是移動互聯網技術的發展和應用領域不斷擴大，互聯網技術在金融領域的運用同樣一步步開始朝著迅猛的方向不斷發展。(移動)互聯網技術的創新和發展促進了金融領域新型系統平臺的出現和發展，開辟了一種金融業與互聯網技術融合發展的新業態，目的就是能夠為互聯網技術企業和金融業的融合發展提供嶄新的經濟渠道。

　　因此，互聯網技術的創新和發展為互聯網金融的出現和發展提供了重要的驅動力，以互聯技術創新發展為基礎誘發了搜索引擎、大數據以及云計算和常規金融業的深度融合，有效降低了金融市場的信息不對稱性，促進了資金提供方與資金需求方的有效對接，降低了資金需求方和資金供給方的交易成本，提高了金融交易的便利性。隨著大數據和云計算的普及和應用，互聯網金融平臺的出現為資金供給方和資金需求方實現點對點信息的有效嵌合，互聯網技術的發展保證了資金需求方和資金供給方之間信息對接、傳遞和保存的科學性和精準性，云計算和大數據技術的發展保證了金融交易過程中海量信息、數據挖掘及數據處理和存儲的快速性和高效性�；ヂ摼W相關技術的創新、應用和發展優化了資金配置，助推了金融服務的高效性和智能性。

　　1.2貧困地區和弱勢群體對發展的渴求驅動了互聯網金融的快速發展

　　國內貧困地區金融基礎設施落后、數量稀少、服務質量不高，貧困地區人群很難通過正規渠道獲得助其發展的資金。同時，為國家經濟發展作出重大貢獻的國內許多小微型企業也一直存在著融資難的問題，貧困地區人群和中小微企業融資渠道狹窄、信用度低、信貸資金償還風險大，很難得到正規金融機構的資金支持，他們對無信用抵押貸款具有很大的需求，為互聯網金融這種便利、低價、無抵押資金融通平臺的產生和發展創造了巨大的社會需求，從需求端促進了互聯網金融的產生和發展�；ヂ摼W金融作為普惠金融體系建設的重要一環，可以為貧困地區人群和中小微企業發展提供一系列具有包容性、便利性的金融服務資源。由于互聯網金融自身的優勢，不管是小微型企業還是貧困地區弱勢群體，都可以便利、快捷地從資金提供方融通資金。最關鍵的一點是，互聯網金融的創新和發展讓資金需求方和資金提供方的金融交易突破了時間和空間的限制，積極地參與到互聯網金融發展的大潮之中[1]。

　　1.3傳統互聯網企業轉型升級和創新發展的驅動

　　我國以百度、阿里巴巴、騰訊和京東(合稱為“BATJ”)為代表的傳統互聯網企業經過長期的發展，在傳統業務方面規模巨大、市場繼續發展可能性小，已經遇到了發展瓶頸，以“BATJ”為代表的傳統互聯網企業在尋求技術突破和創新的同時，更需要在業務領域和范圍上實現突破，實現轉型升級，互聯網技術的創新、發展和應用與金融市場的改革與發展需求恰逢其時地結合在一起，掀起了一場互聯網金融的革命，驅動著傳統互聯網企業與金融業不斷地互相滲透、融合和發展。

　　如今，以“BATJ”為代表的傳統互聯網企業借助自身在互聯網領域的技術、品牌和規模優勢，有的和傳統金融企業進行深度合作，有的會成立互聯網金融子公司，有的不斷拓展新的金融服務;傳統銀行企業也利用自身在金融領域的專業、資金和網點優勢，借助互聯網技術的創新和發展順勢向互聯網金融領域進軍;同時，一大批小規模、非正規金融和非金融機構通過各種途徑進入互聯網金融領域，在促進互聯網金融領域的創新、發展和競爭的同時，也給互聯網金融行業的發展帶來了隱患。

　　2農村互聯網金融創新發展的對策

　　2.1政府積極宣傳，加強市場引導

　　政府加強對農村互聯網金融發展的宣傳，積極引導互聯網金融企業服務“三農”，對于盤活農村金融資源和促進農村金融體系的完善具有重要作用。政府相關金融主管部門必須加強對農村金融市場的分析和研究，在此基礎上出臺和完善規范農村互聯網金融健康發展的指導意見。同時，要立足于與時俱進的原則，依據市場發展中農村金融遇到的新情況和新問題，對農村互聯網金融企業進行嚴格監管和正面引導。不僅如此，還要進一步加強農村金融機構和相關工作人員的宣傳及指導工作力度，保證他們能夠及時規避戰略工作中發生的失誤或者出現的經營風險[2]。

　　2.2完善監管制度，為農村互聯網金融發展提供制度保障

　　基于互聯網金融發展和監管的法律法規，進一步對現行的農村互聯網金融相關業務模式進行研究，有針對性地制定出一系列業務監管的工作制度，各個部門之間應該盡可能地做到各司其職，將監管工作做到位。另外，要保證監管規則的公平，進一步加強各部門協同監管，不斷根據農村互聯網金融發展的新態勢進行監管規則的修改和完善，及時有效地對管理工作的新思路以及調整監管的方式進行更新，要嚴格地對金融的違規行為進行控制和處罰，維護農村的互聯網金融朝著更健康、穩定、競爭有序的市場環境不斷發展[3]。

　　2.3加快農村互聯網金融制度創新，提高市場活力

　　制度創新可以促進經濟和社會發展已經得到充分的證實。對于農村互聯網金融的發展，政府要從制度創新方面給予一定的支持和鼓勵，通過制度創新激發農村互聯網金融企業之間的競爭，讓制度創新產生激發農村互聯網金融發展的“鯰魚效應”。與此同時，還要從政策方面對農村互聯網金融的發展給予正面引導，不斷利用制度創新加強金融監管工作，防止農村金融市場發生系統性金融風險。

　　另外，引導傳統金融機構和互聯網技術創新企業之間深化合作，借助互聯網技術的創新和發展改造農村傳統金融企業，促進他們向互聯網金融業務轉變和拓展，實現傳統互聯網企業的技術優勢和農村傳統金融機構的資金、管理優勢之間的互補，以及資源共享，以此促進農村互聯網金融不斷創新和全面發展，有效提高農村互聯網金融企業助推“三農”發展的能力[4]。

　　金融方向論文范例：大數據在互聯網金融風控的應用

　　2.4加強農村征信體系建設

　　互聯網金融的優勢是無抵押、點對點、方便快捷地獲取資金融通，農村信用體系建設對農村互聯網金融的發展具有重要影響，建立和完善農村征信體系對農村互聯網金融企業加強風險管理、降低運營風險具有重要的促進作用。一方面，對用戶開展信用意識教育，增強農村互聯網金融客戶的信用觀念;另一方面，對農村互聯網金融機構實施信任背書制度，由政府或行業組織對農村互聯網金融企業的信用進行背書，保障用戶資金安全，提升農村公民使用互聯網金融的信心，促進農村互聯網金融環境的改善，擴大其覆蓋面[5]。

　　3參考文獻

　　[1]郭建輝.我國互聯網金融發展的內生邏輯、驅動因素與金融功能效應[J].稅務與經濟，2018(1)：39-45.

　　[2]吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].浙江金融，2015(12)：20-23.

　　[3]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2013(24)：15-17.

　　[4]馮什.互聯網金融視角下農村普惠金融發展現狀與對策研究[J].現代商貿工業，2019，40(24)：124-125.

　　[5]趙燕妮，馮志勇.中國農村互聯網金融的發展現狀、問題與戰略對策[J].世界農業，2018(2)：47-52.

　　作者：劉寶磊