這篇銀行管理論文發表了我國商業銀行中間業務發展研究，在中國商業銀行中中間業務出現的很頻繁，中間業務的出現能夠提供擔保以及更多的金融服務，論文分析了中國中間業務的發展現狀以及存在的主要問題，對我國中間業務的發展提出了對策。
 

　　關鍵詞：銀行管理論文,中國商業銀行,中間業務

　　隨著時代的發展，中間業務在商業銀行中越來越受到重視，但在其發展過程中出現了許多方面的問題。

　　一、中國商業銀行中間業務發展現狀

　　(一)中間業務的概念與類型

　　1.中間業務的概念。中間業務，是指商業銀行辦理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業務的發展和擴大。

　　2. 中間業務類型

　　⑴ 傳統中間業務：傳統的中間業務中，商業銀行接受客戶的委托，以辦理人或服務者的身份來獲取以手續費為形式的收益，并不涉及商業銀行的資金。

　　⑵ 創新的中間業務：創新的中間業務中，除了辦理收付業務，還能提供擔保以及更多的金融服務，從而收取一定的相關費用。

　　(二)中國中間業務的發展現狀

　　1. 我國商業銀行中間業務收入狀況。隨著時代的發展，我國中間業務的種類日益增長，中間業務收入在銀行營業收入中的比重逐年增加。我國中間業務收入比重由2008年的14.38%增長為2012年的31.18% ，呈上升趨勢。

　　二、我國商業銀行中間業務存在的主要問題

　　(一)對中間業務的認識不足。近年來，我國的商業銀行越來越意識到中間業務的重要性，開展的業務種類已經達到九大類1000多個品種，但主要的業務范圍還集中在各種傳統類型的中間業務中，而更能創新和發展的其他中間業務很少涉及。國有四大商業銀行的中間業務中，收入也是主要集中在手續費中，其他中間業務收入則較之偏低。

　　美國銀行業的非利息收入在總收入的比重在2000年就達到了18.8%，2005年則快速上升到36.5%。同樣的，歐洲銀行業的非利息收入占總收入的比重在2000年更是達到了26%，2005年的非利息收入比重增長到39%。國際上的有些商業銀行的中間業務收入還能達到總收入的40%-50%。

　　(二)中間業務結構不合理。不僅中間業務在銀行營業收入的占比不高，中間業務的結構也不盡合理。從年報數據分析得出，中國銀行的中間業務中手續費占比達到了70%，如圖2所示，中國工商銀行的中間業務中手續費占比達到46%。

　　我國銀行中間業務主要覆蓋在各種服務業務的手續費上，其他類型的中間業務占比在10%左右，不難看出結構上的不合理之處，在技術含量更高，附加值更高的中間業務方面發展明顯不足，不能利用自身的優勢和長處為客戶提供更全面、更高質量的服務。

　　(三)缺少完整的法律法規體系。中國人民銀行于2001年7月頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，這為規范銀行的行為提供了依據，我國商業銀行的中間業務逐步走入正軌。但未有相關的具體法律規定和強制力的保證，托收、貼現等業務也只能按照相關的規定進行管理。其他相關的法律中也沒有提及中間業務相關的經營管理辦法和規定，對于客戶和銀行雙方的利益關系和權利義務關系都沒有說明，在實踐過程中也沒有依據可循，這都對于中間業務的發展產生了制約作用。

　　(四)缺乏高素質的專業人才。銀行的中間業務涉及了金融領域的眾多模塊，如信用證、托收、保險、證券、銀行基本業務等方方面面，這就決定了在中間業務需要的是復合型的專業高素質人才。復合型人才的匱乏導致融合了證券、保險、信托等多種業務的新型中間業務難以展開，從而導致我國商業銀行難以獲得這些中間業務的高附加值和高額利潤。

　　(五)各銀行的中間業務產品相似度高，競爭力低。中國的絕大多數銀行的中間業務類型雷同度極高，幾乎沒有什么差別，銀行與銀行之間的競爭性就減弱了，這也制約著我國中間業務的發展。

　　(六)對中間業務的市場營銷和宣傳不夠。我國商業銀行在對中間業務的推廣中，沒有運用合理的宣傳和包裝，增加中間業務的知名度和吸引力，從而增加銀行的利潤和收益。

　　三、我國中間業務的發展對策

　　(一)樹立現代化的經營理念。過于傳統和守舊的思想只會遏制我國商業銀行中間業務的發展腳步，減弱我國商業銀行在銀行業的競爭力。現在最重要的就是轉變思想觀念，將中間業務放在主要發展的位置上來。并且將更多的精力放到金融衍生工具等創新型中間業務中來。

　　(二)增加中間業務種類，轉移經營重心。現在我國商業銀行的主體收入來源是信貸的利息收入，占比達到70%-80%。可見，我國的銀行過分依賴于利息收入，而且這部分收入需要商業銀行自身資金的投入才能獲得回報。商業銀行應該制定相應的計劃，逐步實現非利息收入比重的提高，將中間業務做為銀行的經營重心。同時應該將中間業務的經營重心轉移到收益更高的金融衍生工具、基金托管、銀行卡等方面，拓展每個大類型下的品種數量，為客戶提供更多元化的中間業務種類。

　　(三)建立健全的法律法規。只有擁有了完整的立法體系和規范，才能從根本上保證銀行中間業務的發展沒有后顧之憂。中國商業銀行中間業務方面只有《商業銀行中間業務暫行規定》一部法律來約束業務各方的行為。沒有涉及到交易各方在發生糾紛時的責任認定問題，沒有涉及到客戶相應責任義務的內容。在政策方面也可以逐步放寬對分業經營的要求，嘗試混業經營。

　　(四)注重專業人才的培養，提高專業人員的素質。我國銀行中間業務的發展、壯大離不開人才的使用，擁有了優秀的人才，能為銀行設計出新的、具有競爭力中間業務新品種;能設計出更完美的信息管理系統，幫助商業銀行的中間業務實現電子化的目標;能為客戶提供更優質的售前和售后服務，提高銀行的口碑和信譽度，吸引更多的客戶，提高了市場份額等。

　　(五)差異化經營，增強自身競爭力。首先，分析自身的優劣勢。根據自己的所擁有的資源、設備與科技水平來判斷自己在哪一方面或哪一類的中間業務上更占上風。其次，還要對競爭對手的中間業務相比較，確定了自己的優勢，制定出相應的方案。還應確定銀行的目標客戶群，才能有針對性的進行宣傳和推廣工作，和銷售工作。

　　(六)做好中間業務的營銷、宣傳工作。對商業銀行的各項中間業務進行包裝和宣傳，制定吸引人眼球的營銷方案，從另一個方面促進我國商業銀行的發展。首先我們可以利用傳統媒體做廣告，設計出簡潔有力的廣告語抓住客戶的眼球。其次，我們還可以通過網絡，再增加網站廣告的投放和微博營銷。爭取從各個側面，獲取更多的客戶，提高中間業務收入。(作者單位：天津財經大學)

　　推薦期刊：銀行家(月刊)創刊于中國入世之年——2001年，以推動中國金融業改革與發展、與中國銀行家一道成長為已任。