時(shí)間:2021年03月10日 分類:經(jīng)濟(jì)論文 次數(shù):
摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,傳統(tǒng)金融行業(yè)與技術(shù)手段已經(jīng)無法滿足客戶日益增長的需求,而區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種全新模式,因其在計(jì)算、存儲(chǔ)等方面都有著不可替代性等優(yōu)勢被廣泛應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。本文針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和創(chuàng)新進(jìn)行研究,希望推動(dòng)我國金融業(yè)更快、更強(qiáng)地向前發(fā)展。
關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn)
引言近年來,互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)相互融合,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中,基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)上的新型網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)相繼問世。民眾對(duì)傳統(tǒng)貨幣和電子現(xiàn)金進(jìn)行對(duì)比產(chǎn)生懷疑并逐漸接受這一新事物,同時(shí)由于目前我國尚未建立完善信用體系以及相關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致網(wǎng)上虛擬財(cái)產(chǎn)存在安全隱患,帶來巨大投資風(fēng)險(xiǎn)與困擾。
金屬論文范例:互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究
一、區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融
(一)區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上被稱之為第四次工業(yè)革命的重要成果,其本質(zhì)是維護(hù)一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)庫的技術(shù),區(qū)塊鏈?zhǔn)侵笇?shù)據(jù)信息組合成不同類型的數(shù)據(jù)庫,將來在進(jìn)行查找時(shí),能夠隨時(shí)獲取數(shù)據(jù)信息的儲(chǔ)存記錄。這些數(shù)據(jù)信息存在著不可逆的性質(zhì),因此,使用人員只能使用這些數(shù)據(jù)信息,而無法對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更改。這種狀態(tài)下,數(shù)據(jù)信息變得更加安全可靠,在大數(shù)據(jù)時(shí)代下,區(qū)塊鏈技術(shù)獲得了大量的關(guān)注,并取得了一定的的發(fā)展。
區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理是先進(jìn)行交易創(chuàng)建,之后進(jìn)行交易全網(wǎng)廣播,再進(jìn)行交易驗(yàn)證進(jìn)行驗(yàn)證結(jié)果廣播后,最后進(jìn)行全網(wǎng)寫入賬本的操作。區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用到了各行各業(yè),在運(yùn)營商行業(yè)中,可用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證的用戶數(shù)據(jù)庫,在教育領(lǐng)域,可儲(chǔ)存各類教育信息以及推動(dòng)教學(xué)資源的流通,并且能對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)做出保護(hù),打破了傳統(tǒng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記方式的局限性,在電子政務(wù)領(lǐng)域,記錄了對(duì)政務(wù)信息以及行政資金的流動(dòng),提升了政府的行政效率以及辦公水平。
(二)區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合
區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下,對(duì)民眾的征信信息體系進(jìn)行了規(guī)劃建設(shè)。兩者的融合是新時(shí)代下大膽的創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融在大規(guī)模的發(fā)展下出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象,這為區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合創(chuàng)造了條件,通過區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理,能夠準(zhǔn)確地獲得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息,并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享,解決信息不對(duì)稱的問題,同時(shí)降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。在我國金融領(lǐng)域,區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到跨境支付、證券市場、貿(mào)易金融的場景之中。
區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的演化過程分為三個(gè)部分,首先是以局域網(wǎng)作為核心的階段,上個(gè)世紀(jì)末期,西方國家將區(qū)塊鏈技術(shù)與國家數(shù)據(jù)庫信息結(jié)合,實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),我國也根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展研究引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù);之后自21世紀(jì)以來,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)將第三方支付擴(kuò)展進(jìn)來,網(wǎng)絡(luò)證券市場逐步形成;最后隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來,區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù),電子匯款項(xiàng)目正式普及[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和創(chuàng)新
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融信用的風(fēng)險(xiǎn)
1.技術(shù)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)雖然發(fā)展多年,但依舊不夠成熟,并且作為一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),其本身也存在著網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事故例如密鑰丟失泄露,會(huì)導(dǎo)致大量私密數(shù)據(jù)泄露,危害民眾的個(gè)人信息安全以及人身財(cái)產(chǎn)安全,造成難以挽回的后果,致使出現(xiàn)金融信用危機(jī)現(xiàn)象。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)對(duì)位開源平臺(tái),是針對(duì)第三方的區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的開發(fā)以及利用,這種技術(shù)性的依賴導(dǎo)致我國在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)管理過程中存在風(fēng)險(xiǎn),技術(shù)的過度依賴也限制了我國對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理,從而導(dǎo)致交易效率底下或信息安全泄露等現(xiàn)象,影響了我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
2.市場監(jiān)管不力導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不夠健全,目前許多情況下的法律條文存在漏洞,這在一定程度上影響了國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管,同時(shí),區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融是面向世界的,這就導(dǎo)致在進(jìn)行跨國交易過程中,區(qū)塊鏈金融體系會(huì)面臨國內(nèi)外政策的差異出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管大不相同,傳統(tǒng)行業(yè)的監(jiān)管面向各類金融機(jī)構(gòu),而區(qū)塊鏈下的金融監(jiān)管則是對(duì)區(qū)塊鏈平臺(tái)的監(jiān)管,這種監(jiān)管體系的不同也為區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系造成了一定的影響。
3.業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著操作風(fēng)險(xiǎn),例如交易雙方由于對(duì)技術(shù)或者業(yè)務(wù)的了解不足導(dǎo)致誤操作,從而產(chǎn)生金融信用風(fēng)險(xiǎn),或者金融單位自身無法與客戶達(dá)成一致,造成金融業(yè)務(wù)遲遲無法辦理產(chǎn)生的信用危機(jī);ヂ(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理過程中,由于區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)雜可能會(huì)產(chǎn)生欺騙現(xiàn)象,由于對(duì)交易過程的忽略,導(dǎo)致交易協(xié)議及程序產(chǎn)生欺騙性,從而影響各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)行,造成不可逆的影響[2]。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新措施
1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全
目前我國的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)缺少自主的科技知識(shí)產(chǎn)權(quán),大多數(shù)情況下,要斥巨資購買國外的平臺(tái)技術(shù),這也意味著我國金融行業(yè)的核心數(shù)據(jù)信息面臨著被其他國家盜取捕捉的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,我國要積極研發(fā)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)技術(shù),創(chuàng)造自己的科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)利,將數(shù)據(jù)信息保存在我國的區(qū)域鏈技術(shù)臺(tái)之中,從而進(jìn)一步維護(hù)我國第三方支付軟件中個(gè)人信息、賬號(hào)密碼以及財(cái)產(chǎn)安全。為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系,必須加大研發(fā)計(jì)算機(jī)CPU力度,構(gòu)建專業(yè)的數(shù)據(jù)加密平臺(tái),運(yùn)用多加密技術(shù),使密鑰管理等級(jí)上升。
從而進(jìn)一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境健康,規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),我國要培養(yǎng)專項(xiàng)技術(shù)人才,開展區(qū)域鏈知識(shí)的普及,以及其技能培訓(xùn)工作,防范由于技術(shù)缺陷所導(dǎo)致的區(qū)塊鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn),區(qū)塊鏈金融行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)要發(fā)揮帶頭作用,選拔職員定期在科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn),培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才,加大職員對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)使用。
同時(shí),國家可在各高校教學(xué)課堂中進(jìn)行密碼學(xué),金融學(xué)及計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合的課程,培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項(xiàng)人才,設(shè)置區(qū)塊鏈技術(shù)項(xiàng)目,充分利用高校平臺(tái)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行開發(fā),儲(chǔ)備區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型人才[3]。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),其能夠發(fā)揮積極作用的前提是必須保證網(wǎng)絡(luò)安全,區(qū)塊鏈技術(shù)存在可信點(diǎn)被攻擊風(fēng)險(xiǎn),從而導(dǎo)致系統(tǒng)動(dòng)蕩。因此國家必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的管理工作,除培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項(xiàng)技術(shù)人員還需培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員,是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融過程中,能夠擁有安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,保證用戶信息以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息不被泄露,進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)下聯(lián)網(wǎng)金融信用安全的健康發(fā)展。
2.完善市場監(jiān)管機(jī)制
為保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展,我國區(qū)域鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)需要從金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管著手,要構(gòu)建科學(xué)的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系,健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律法規(guī)。國家要重視企業(yè)的信用評(píng)估以及互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)身份的確認(rèn),從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融信用能夠得到有效的防范。國家要保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息的對(duì)稱輸出,從而構(gòu)建更加科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國家要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)征信體系的管控,并強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部控制,建立社會(huì)征信;ヂ(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的廣泛覆蓋業(yè)務(wù),但同時(shí)也使許多金融知識(shí)匱乏的用戶進(jìn)入了金融市場,從而使金融市場出現(xiàn)信用危機(jī),許多用戶提供的金融服務(wù)并不符合金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)則。
針對(duì)金融行業(yè)新的業(yè)態(tài)環(huán)境,政府要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場提出監(jiān)管思路。使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)金融消費(fèi)者適當(dāng)性的原則,政府要對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,完善并預(yù)估消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)程度,從而使更合適的金融產(chǎn)品服務(wù)提供給消費(fèi)者,進(jìn)一步保證消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全,建立合法合理的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)若想做到有序進(jìn)行,必須修改不符合行業(yè)發(fā)展情況的法律法規(guī),并適當(dāng)?shù)貜?qiáng)化法律法規(guī)的量刑條件,要充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易主體信息憑證方面的詳細(xì)規(guī)定,避免一些不法分子隨意改變行業(yè)規(guī)則。
3.規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
區(qū)塊鏈技術(shù)能夠借助加密手段,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程進(jìn)行一定的跟蹤和分析,從而確保交易的安全進(jìn)行,為保證交易方在整個(gè)區(qū)塊鏈交易過程中不受欺騙,區(qū)塊鏈的交易協(xié)議和程序都要進(jìn)行物化操作,使交易風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)格的進(jìn)行把控,避免人為操作過程中的失誤。區(qū)塊鏈交易的最大特征是其有不可逆的特性,因此,能夠降低欺騙的發(fā)生概率,同時(shí),區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)全網(wǎng)絡(luò)定時(shí)刷新的記賬系統(tǒng),為每一筆交易做出了獨(dú)立的標(biāo)記,使交易具有唯一性?刹樾砸虼四軌虮苊饨鹑跈C(jī)構(gòu)偽造交易記錄,從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的欺騙行為監(jiān)管工作[4]。
目前的區(qū)塊鏈技術(shù)并不完善,因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,其操作風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的,由于我國對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)掌握不完全。因此,其系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個(gè)系統(tǒng)的開發(fā)存在漏洞,因此容易引起區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
例如:某企業(yè)計(jì)劃貸款,銀行需要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行審查,銀行可基于區(qū)塊鏈技術(shù),在貸款前調(diào)查、貸款中審核,通過電子化流程處理,但若貸款調(diào)查審核過程中,銀行人員操作失誤,會(huì)導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的崩潰,造成信用危機(jī)。因此,國家要規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),加快各項(xiàng)規(guī)則的實(shí)施,督促相關(guān)人員監(jiān)管執(zhí)行,設(shè)置區(qū)塊鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),抽查業(yè)務(wù)工作,建立更加健康的金融行業(yè)環(huán)境[5]。
結(jié)論
區(qū)塊鏈技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷的同時(shí),也存在著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加科學(xué)健康的發(fā)展下去,必須對(duì)其所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段加以創(chuàng)新,做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。
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作者:林 成