摘要：隨著小微企業(yè)在就業(yè)、創(chuàng)新、稅收等經(jīng)濟(jì)及社會(huì)方面的貢獻(xiàn)日益突出，各家商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的重視程度迅速提高，為支持小微企業(yè)發(fā)展，相關(guān)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)受到普遍的關(guān)注。然而，如今一些商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)步驟中還存在各種各樣的問(wèn)題，無(wú)法確保每項(xiàng)工作的合理性以及科學(xué)性。因此，本文首先探討了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中存在的相關(guān)問(wèn)題，然后提出了有效的應(yīng)對(duì)措施，以供參考。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);貸款業(yè)務(wù);營(yíng)銷(xiāo)策略

　　在商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)創(chuàng)建準(zhǔn)確的的營(yíng)銷(xiāo)思想，合理實(shí)施市場(chǎng)定位活動(dòng)，建立優(yōu)良的業(yè)務(wù)模式，降低風(fēng)險(xiǎn)，形成完善信貸機(jī)制，確保在有效營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)上，充分提高整體的工作品質(zhì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)通過(guò)信貸產(chǎn)品扶植小微企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

　　1商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)

　　1.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

　　由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)模式，使其經(jīng)濟(jì)收益不穩(wěn)定、難以形成規(guī)模，不能很好地抵抗外部沖擊，導(dǎo)致其擁有非常高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，具有倒閉率、違約率雙高的特點(diǎn)，具2018年相關(guān)統(tǒng)計(jì)我國(guó)小微企業(yè)平均經(jīng)營(yíng)年限僅2.89年。

　　1.2信息失真

　　相比于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息以及經(jīng)營(yíng)管理較少采取審計(jì)工作，嚴(yán)密的審計(jì)無(wú)形中增加了小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)成本和經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，違背了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特性。但審計(jì)監(jiān)督的缺失，使人為操控財(cái)務(wù)信息空間加大，其報(bào)表不能充分確保信息數(shù)據(jù)的完善性以及精準(zhǔn)性，而使銀行很難利用這些信息數(shù)據(jù)掌握小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，不能按照真實(shí)情況對(duì)其盈利空間以及發(fā)展前景進(jìn)行有效判斷，從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.3內(nèi)部管理不規(guī)范

　　限制小微企業(yè)的因素有很多，其中制約其規(guī)模水平的一個(gè)主要原因就是“規(guī)章”缺失，企業(yè)未來(lái)的發(fā)展需要借助于程序化以及規(guī)范化的管理方式實(shí)施每項(xiàng)工作。可如今絕大多數(shù)小微企業(yè)仍以家庭式的管理為核心，管理者欠缺專(zhuān)業(yè)治理能力，企業(yè)人數(shù)較少無(wú)法形成優(yōu)良的管理培訓(xùn)，對(duì)市場(chǎng)、政策、法律等方面的把控主要依靠經(jīng)驗(yàn)，而非科學(xué)、系統(tǒng)、理性的分析，使其決策尤其是長(zhǎng)期目標(biāo)的制定產(chǎn)生偏頗。

　　2商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題

　　2.1營(yíng)銷(xiāo)思想太過(guò)傳統(tǒng)

　　部分商業(yè)銀行在開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)過(guò)程中，缺乏開(kāi)拓思路的精神，無(wú)法自發(fā)地利用技術(shù)以及人力資源進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，通常是處于成本的考慮而機(jī)械采取以前的營(yíng)銷(xiāo)方法，如大中型客戶營(yíng)銷(xiāo)方案，但小微企業(yè)具有數(shù)量大、行業(yè)多、規(guī)模小等特點(diǎn)，傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式并不適用。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，電子商務(wù)獲得迅猛發(fā)展，許多網(wǎng)絡(luò)金融公司不斷創(chuàng)造新型營(yíng)銷(xiāo)手段及新金融產(chǎn)品，以前傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方法已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代貸款業(yè)務(wù)。特別是針對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其對(duì)貸款服務(wù)產(chǎn)品的時(shí)效性要求較高，當(dāng)其產(chǎn)生信貸需求時(shí)，銀行產(chǎn)品宣傳可能無(wú)法及時(shí)觸達(dá)客戶。

　　2.2信貸機(jī)制存在風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行雖然在不斷完善的信貸機(jī)制，但部分存量信貸政策還會(huì)影響營(yíng)銷(xiāo)工作的綜合成效，假如未建立完整的信貸機(jī)制，將會(huì)直接影響每項(xiàng)工作。首先，在以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的方案制定過(guò)程中，商業(yè)銀行往往沒(méi)有建立新的信貸機(jī)制，只是在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)、貸前環(huán)節(jié)對(duì)信貸政策進(jìn)行修改，欠缺全流程信貸管理方式的變革，形成短期片面的經(jīng)營(yíng)成果提升，而貸中及貸后制度中的不匹配因素將不斷影響前期工作成效，從而產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)責(zé)任，最終降低營(yíng)銷(xiāo)積極性和效果;其次，在商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的過(guò)程中，采集數(shù)據(jù)不全面，或是篩選數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，欠缺系統(tǒng)的資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，通常使優(yōu)質(zhì)客戶無(wú)法準(zhǔn)入，而風(fēng)險(xiǎn)客戶獲得授信，未來(lái)產(chǎn)生呆賬以及死賬等問(wèn)題，不利于開(kāi)展科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控，無(wú)法確保營(yíng)銷(xiāo)工作與業(yè)務(wù)要求相符，嚴(yán)重時(shí)可能影響經(jīng)營(yíng)安全。

　　2.3貸款審批效率不高如前所述小微企業(yè)通常欠缺完整的財(cái)務(wù)管理制度，某些企業(yè)為實(shí)現(xiàn)融資目的甚至對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，財(cái)務(wù)失真使銀行不能有效評(píng)判其償債能力以及盈利空間，為防范整體信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款審批中采取更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度。加之商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)較多，綜合效率不高，多數(shù)環(huán)節(jié)都需要至少雙人調(diào)查、反復(fù)核實(shí)、出具詳細(xì)報(bào)告，繁瑣的貸款過(guò)程和責(zé)任劃分不利于工作效率的提高，也很難適用于小微企業(yè)急切的資金需求。

　　2.4市場(chǎng)定位不明確、科學(xué)實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)的首個(gè)環(huán)節(jié)是開(kāi)展合理以及科學(xué)的市場(chǎng)定位，滿足顧客的具體需求是銀行穩(wěn)定顧客來(lái)源的根本，精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位可以幫助銀行很好地把握小微企業(yè)的相關(guān)需求，進(jìn)而幫助銀行了解清楚特色項(xiàng)目與貸款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向。但是，如今銀行廣泛欠缺對(duì)自我的市場(chǎng)定位，未了解清楚市場(chǎng)需求而一味地開(kāi)發(fā)出若干種貸款業(yè)務(wù)，貸款方案不針對(duì)服務(wù)地區(qū)，最終不但沒(méi)有提高市場(chǎng)占有率，反而會(huì)失去存量客戶。

　　2.5價(jià)格、擔(dān)保方式等因素限制一方面，客戶獲得各類(lèi)信貸產(chǎn)品信息渠道增多，對(duì)于價(jià)格的敏感度提高，當(dāng)各家銀行產(chǎn)品相似度較高時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)手段往往是價(jià)格之爭(zhēng)，營(yíng)銷(xiāo)亮點(diǎn)較為單一，綜合收益率和利潤(rùn)空間的壓縮最終導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品淘汰。另一方面，銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款條件較為苛刻，如在創(chuàng)業(yè)階段、企業(yè)成長(zhǎng)階段，許多具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)因現(xiàn)階段無(wú)法提供合格擔(dān)保而被銀行拒之門(mén)外，只能尋求非銀行渠道融資。銀行如過(guò)于偏好采取實(shí)物抵、質(zhì)押的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)降低產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控能力，使產(chǎn)品趨于單一、同質(zhì)化，還有可能進(jìn)一步加劇銀企間矛盾，最終失去市場(chǎng)。

　　2.6貸款人員的營(yíng)銷(xiāo)能力缺乏出于人力資源有效利用、提升服務(wù)質(zhì)量等原因，綜合營(yíng)銷(xiāo)是目前商業(yè)銀行管理趨勢(shì)，但部分營(yíng)銷(xiāo)人員欠缺專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚至不了解基本財(cái)務(wù)管理知識(shí)，不具備科學(xué)的工作手段。同時(shí)在銀行貸款工作人員的日常工作中，如沒(méi)有對(duì)其開(kāi)展知識(shí)培訓(xùn)，或是培訓(xùn)未達(dá)目的，不能有效培養(yǎng)綜合型人才，其崗位將蘊(yùn)藏巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖的就是高風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品。

　　3商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)措施

　　3.1擯棄以前的經(jīng)營(yíng)思想，創(chuàng)建現(xiàn)代貸款營(yíng)銷(xiāo)觀

　　商業(yè)銀行應(yīng)充分了解大數(shù)據(jù)時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)方法，對(duì)以前的信貸營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，把控市場(chǎng)定位，改變經(jīng)營(yíng)策略，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)思維，滿足顧客的多樣化需求。第一，在開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品的過(guò)程中，深入研究市場(chǎng)變化，洞察顧客需求，積極借鑒學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品中的優(yōu)點(diǎn)和精華。第二，獲取大數(shù)據(jù)信息，對(duì)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行分析，圍繞行業(yè)名單，以面帶點(diǎn)，如通過(guò)對(duì)某商圈或協(xié)會(huì)的營(yíng)銷(xiāo)，獲取行業(yè)內(nèi)一定數(shù)量的客戶，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。

　　3.2優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，落實(shí)盡職免責(zé)

　　在開(kāi)展小微企業(yè)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作中，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)信貸管理體制實(shí)施改革以及創(chuàng)新，做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，明確責(zé)任分配，降低營(yíng)銷(xiāo)人員經(jīng)營(yíng)責(zé)任負(fù)擔(dān)。第一，完善貸款管理機(jī)制，做到貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)政策相一致，確保營(yíng)銷(xiāo)人員盡職免責(zé)制度的落實(shí)。第二，應(yīng)提升銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)管控能力，指引貸款人員采取相應(yīng)的科學(xué)技術(shù)，從根源上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)可靠的信息平臺(tái)，如稅務(wù)網(wǎng)站等，充分挖掘小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，確保高效率地完成盡職調(diào)查工作。第三，建立預(yù)審查及額度預(yù)測(cè)功能，提高預(yù)審批效率，加強(qiáng)額度預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，使小微企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn)，獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。

　　3.3簡(jiǎn)化貸款審批流程，確保資金需求時(shí)效性

　　商業(yè)銀行在為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，需充分考慮客戶的現(xiàn)實(shí)需求，對(duì)審批時(shí)間嚴(yán)格把控，提高放款速度，在規(guī)定期限內(nèi)有效完成每項(xiàng)審批手續(xù)。首先，實(shí)現(xiàn)流程的簡(jiǎn)化，不代表風(fēng)險(xiǎn)防控要求的降低，為實(shí)現(xiàn)時(shí)效與風(fēng)控的雙重要求，需要依托大數(shù)據(jù)等金融科技手段，將部分環(huán)節(jié)交由后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)處理，人工輔助以判斷;其次，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)，并進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)分，對(duì)不同類(lèi)型不同評(píng)分的客戶，采用不同的審批流程;再次，豐富小微企業(yè)信貸產(chǎn)品類(lèi)型，精細(xì)化設(shè)計(jì)各產(chǎn)品流程，針對(duì)客戶不同信貸需求，營(yíng)銷(xiāo)相應(yīng)產(chǎn)品，適用其對(duì)應(yīng)流程。

　　3.4加強(qiáng)外部機(jī)構(gòu)合作，提供多元化擔(dān)保

　　目前許多商業(yè)銀行青睞于抵押類(lèi)貸款，但小微企業(yè)的發(fā)展之路受企業(yè)自身、企業(yè)主、外界因素等方面不斷影響，其企業(yè)優(yōu)劣和風(fēng)險(xiǎn)程度并不能僅依靠有無(wú)合格抵押物進(jìn)行判斷，例如，某些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的性格特點(diǎn)與從業(yè)經(jīng)歷，會(huì)很大程度上影響企業(yè)發(fā)展規(guī)模與方向，在審批的時(shí)候，把如果不把企業(yè)主綜合素質(zhì)進(jìn)行參考，將影響貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。在充分判斷小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行完善，采取若干有效擔(dān)保方法實(shí)現(xiàn)貸款投放，例如引進(jìn)合格擔(dān)保公司一起合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為客戶提供全面服務(wù);與政府機(jī)構(gòu)或平臺(tái)合作，利用各類(lèi)優(yōu)惠扶持政策，開(kāi)展名單營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)創(chuàng)業(yè)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)有條件的放寬擔(dān)保方式，采取信用等擔(dān)保模式。

　　3.5清理過(guò)往不良貸款，劃分貸后管理層次

　　小微企業(yè)貸款較高的不良率是商業(yè)銀行拓展新客戶的現(xiàn)實(shí)負(fù)擔(dān)，對(duì)于不良貸款要?jiǎng)澐植煌瑢哟危�按照各個(gè)層次的具體情況采取相應(yīng)措施，降低銀行整體不良率。首先，在風(fēng)險(xiǎn)暴露但尚未形成不良貸款時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)于無(wú)力償還貸款的客戶，要進(jìn)行多方面的分析和綜合評(píng)價(jià)，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)持續(xù)性問(wèn)題，僅因特殊情況出現(xiàn)困難，未來(lái)還具發(fā)展?jié)摿Γ�那么銀行應(yīng)協(xié)助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)調(diào)整，設(shè)置寬限期、延長(zhǎng)貸款期限等，使企業(yè)維持正常運(yùn)行。如本次疫情中許多小企業(yè)在資金上產(chǎn)生階段性困難，如對(duì)其不加分析的放任，將對(duì)銀企雙方都造成巨大影響，甚至輻射整個(gè)相關(guān)行業(yè)。其次，對(duì)于扭虧無(wú)望的企業(yè)，應(yīng)該不再發(fā)放貸款，采取催收、訴訟等必要貸后措施。再次，對(duì)于形成不良達(dá)到一定期限的貸款，要依賴有關(guān)部門(mén)主動(dòng)清理，后續(xù)可利用其它金融方式進(jìn)行資產(chǎn)處理，進(jìn)一步減少銀行虧損。

　　3.6強(qiáng)化員工營(yíng)銷(xiāo)能力的培訓(xùn)

　　第一，在人才招聘環(huán)節(jié)，除金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)外，廣泛吸收多方面人才。第二，針對(duì)員工開(kāi)展培訓(xùn)，提升金融、政策、信息技術(shù)多方面知識(shí)，提高小微企業(yè)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能，提升工作成效。第三，應(yīng)制定完整的激勵(lì)制度，同時(shí)確定貸款業(yè)務(wù)工作的核心責(zé)任，獎(jiǎng)責(zé)罰劃分明確，落實(shí)盡職免責(zé)制度。

　　經(jīng)濟(jì)論文投稿期刊：商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究創(chuàng)刊于1982年，是專(zhuān)業(yè)理論刊物。研究社會(huì)主義商業(yè)經(jīng)濟(jì)理論,介紹企業(yè)改革和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　總而言之，在當(dāng)今信息技術(shù)高速發(fā)展的形式下，商業(yè)銀行應(yīng)擯棄原有的小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)思想，采用互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略;利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，簡(jiǎn)化貸款審批流程;防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明確責(zé)任劃分;強(qiáng)化價(jià)值產(chǎn)品供給，提供多元化擔(dān)保。通過(guò)上述一系列措施，實(shí)現(xiàn)銀行自身在小微企業(yè)信貸市場(chǎng)中的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)，拓展優(yōu)質(zhì)客戶，開(kāi)展深入合作，與企業(yè)共同成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)作用。

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　　作者：高超