在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺逐漸應(yīng)用時代，大學(xué)校園信貸業(yè)務(wù)逐漸展開，這其中存在一些監(jiān)管弊端，對于學(xué)生健康成長也是十分不利的，為此下面文章主要分析這些校園貸亂象產(chǎn)生的原因，并且針對性的提出了加強大學(xué)生思想教育，做好網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范自律等相關(guān)措施，明確了監(jiān)督管理職責(zé)，引入正規(guī)合法的校園網(wǎng)貸機構(gòu)，讓學(xué)生利用法律武器保護(hù)自身權(quán)益等治理亂象的發(fā)展對策，從而治理校園網(wǎng)貸亂象。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生,校園網(wǎng)貸,網(wǎng)絡(luò)貸款,亂象治理

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，部分P2P網(wǎng)絡(luò)平臺向大學(xué)校園拓展貸款業(yè)務(wù)，一時間大學(xué)生校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出增長的趨勢。由于校園網(wǎng)貸正好迎合了大學(xué)生的消費習(xí)慣和特殊需求，因而受到大學(xué)生的歡迎和追捧。但是，一些不良網(wǎng)貸公司只顧追求自身利益，違規(guī)甚至違法經(jīng)營，利用虛假宣傳、高利放貸、聘請學(xué)生代理、降低門檻等方式開展不合理校園信貸業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)在校大學(xué)生超前消費、過度消費，有的還通過暴力脅迫、“裸條”抵押等非法手段催收欠款，以致出現(xiàn)多起不堪重負(fù)、無力償還借款的大學(xué)生自殺事件。校園網(wǎng)貸亂象迭出，沖擊著大學(xué)校園的穩(wěn)定秩序，造成了不良的社會影響。因此，治理校園網(wǎng)貸亂象，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，已經(jīng)引起社會各方高度重視，也是高校學(xué)生教育管理工作者需要研究的重要課題。

　　一、高校校園網(wǎng)貸亂象迭出

　　(一)隱瞞真相，虛假宣傳

　　校園網(wǎng)貸公司往往打著助學(xué)貸款的名義，宣稱“低利息、無擔(dān)保、無抵押、放款快”，采取欺騙隱瞞的手段，對在校大學(xué)生開展信用貸款、分期購物等校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。由于我國高校在校大學(xué)生大多剛剛成年，社會經(jīng)驗不足，虛榮心較強，容易沖動，缺乏信貸知識，風(fēng)險防范意識不夠，在需求誘惑和虛假宣傳的雙重刺激下，很容易陷入其中。

　　有的校園網(wǎng)貸公司宣傳月利率低至0.99%，但在貸款時會被收取或扣除諸如保證金、管理費、服務(wù)費、中介費、手續(xù)費等名目繁多的各種資費，如果到期不能償還，加收的逾期滯納金有的超過日息1%;在按月等額還款后，通過綜合計算可以知道，年化實際利率大多超過40%。綜合來看，校園網(wǎng)貸公司的貸款年利率普遍都在30%以上。有的宣傳無抵押貸款，但在辦理貸款手續(xù)時會被扣除一部分本金作為保證金，極少數(shù)無良校園網(wǎng)貸公司還會要求女大學(xué)生拍下裸照作為抵押的“借條”。這種隱瞞實際利率真相，利用虛假宣傳的欺騙性營銷行為，實則為日后不能按期償債和產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。

　　(二)隨意收費，高利放貸

　　在校大學(xué)生是一個特殊群體，他們以讀書學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，在上學(xué)期間沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，但有購買高檔手機、相機、旅游、娛樂等特殊消費的需求，而且大多不愿意告訴家長、同學(xué)和學(xué)校。校園網(wǎng)貸公司正是利用大學(xué)生怕被家長、同學(xué)和學(xué)校知曉的劣勢，肆意妄為，在約定利率之外，還加收一些不合理資費，形成高利息、高罰息、利滾利、高利貸等亂象。

　　尤其是逾期罰金或滯納金高昂，利滾利后學(xué)生往往無力償還，于是不得不拆東墻補西墻，舉新債還舊債，本息會越滾越多，最終導(dǎo)致大學(xué)生陷入“連環(huán)貸”的陷阱。西安某高校一大二學(xué)生通過校園網(wǎng)貸借款7000元，網(wǎng)貸公司扣除1000元保證金、1500元服務(wù)費、800元中介費，實際到款只有3700元，因最后一期還款晚了4天，又加收逾期違約金5705元，專業(yè)人士由此估算，這筆業(yè)務(wù)借1元要還3.75元。[1]這豈是在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸能夠承受之重?

　　(三)降低門檻，違規(guī)經(jīng)營

　　校園網(wǎng)貸公司忽視行業(yè)自律規(guī)范，不考慮放寬貸款條件可能存在的風(fēng)險，降低信貸門檻，簡化審核手續(xù)，提高放款額度，違法違規(guī)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，在學(xué)生無力按期償還的時候，又總是將大學(xué)生背后的家長視為隱形還款人，有的甚至通過敲詐勒索的方式，逼迫學(xué)生家長還款。由于審核不嚴(yán)格，有的學(xué)生直接使用假身份證件、虛假家長簽字等騙取貸款，由此引發(fā)了管理混亂、盜用信息、重復(fù)借貸、冒名借貸等問題。

　　2016年3月，河南某學(xué)院一名大二男生冒用28名同學(xué)的身份信息從校園網(wǎng)絡(luò)平臺借款60萬元參與非法賭球，最終因無法償還而跳樓自殺。[2]2017年4月，廈門某高校一名大二女生因陷入校園網(wǎng)貸而自殺，該女生至少在5家網(wǎng)貸平臺累計貸款257筆，僅其中一個平臺借款就達(dá)57萬元。[3]冒名借貸和重復(fù)借貸之嚴(yán)重，由此可見一斑。

　　(四)暴力催收，手段惡劣

　　貸款到期不能償還的，網(wǎng)貸公司先是短信催收，接著就是威脅恐嚇，宣稱再不還款就到學(xué)校找人，要告知學(xué)校，或?qū)?ldquo;裸條”傳到網(wǎng)上、發(fā)給家長，甚至直接暴力催收，揚言要到學(xué)校“修理”人。借款學(xué)生因此苦不堪言，被一步步逼入網(wǎng)貸公司設(shè)計好的圈套而無法自拔，在走投無路的情況下往往導(dǎo)致一些惡性事件的發(fā)生。廈門某學(xué)院那名大二女生就是被發(fā)“裸條”照片后不堪還債壓力和威逼恐嚇而選擇了自殺的。[4]

　　某些網(wǎng)貸公司還聘用在校生作為“校園代理”開展網(wǎng)貸推銷，因為大多是同學(xué)和熟人，所以比較容易取得信任，通過面談、QQ群、微信群、校園貼吧等隱密方式進(jìn)行線上線下的營銷，傳播速度很快，“客戶”越來越多，“校園代理”則從網(wǎng)貸公司獲取提成獎勵或中介費用。

　　二、校園網(wǎng)貸亂象形成的原因

　　(一)大學(xué)生金融知識匱乏，風(fēng)險防范意識

　　淡薄一種情況是在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定充裕的經(jīng)濟收入，大部分網(wǎng)貸學(xué)生是因為過度消費的需要，如對數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、交友、娛樂等方面的超額消費有所需求。據(jù)有關(guān)調(diào)查，我國3000多萬在校大學(xué)生中，三成以上的大學(xué)生生活費不夠用，39%的大學(xué)生表示他們身邊有同學(xué)使用校園網(wǎng)貸。[5]第二種情況是有的學(xué)生家庭經(jīng)濟確實困難，國家助學(xué)貸款只是解決了學(xué)費、住宿費，而當(dāng)下高校生活成本普遍較高，有時也不得不借錢應(yīng)急。第三種情況是國家鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，但從正規(guī)銀行等金融機構(gòu)又很難借到錢，小額、快捷的校園網(wǎng)貸就成了較好的選擇。

　　因此，校園網(wǎng)貸之所以失控，首先是由于大學(xué)生消費觀念不夠成熟，不能克制欲望，相互攀比，存在過度消費、超前消費的現(xiàn)象;其次也緣于大學(xué)生既無不動產(chǎn)，也無抵押物，因而缺少正規(guī)的貸款來源渠道;第三是大學(xué)生對良莠不齊的網(wǎng)貸平臺缺乏鑒別能力，風(fēng)險防范意識不強，相應(yīng)的教育引導(dǎo)缺失，因而容易上當(dāng)受騙;第四是大學(xué)生怕被別人知道自己的網(wǎng)貸真相，在遇到暴力催收后不敢使用法律武器保護(hù)自己，以致陷入深淵難以自拔;第五是大學(xué)生信用與誠信缺失，冒用無辜同學(xué)的身份借貸，提交虛假材料借貸，向多家網(wǎng)貸公司借貸，不考慮自身還款能力盲目借貸等，都是導(dǎo)致到期無法還款的主要原因。

　　(二)網(wǎng)貸行業(yè)缺乏自律，風(fēng)險控制能力較弱

　　近年來，校園網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長很快，一些網(wǎng)貸公司還缺乏行業(yè)自律，短期行為嚴(yán)重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離了法制軌道，部分網(wǎng)貸公司在無序競爭中野蠻開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。一是降低學(xué)生貸款的門檻，僅憑學(xué)生證、身份證、銀行卡、學(xué)信網(wǎng)賬號等材料即可辦理借款，有的甚至“刷臉”也可以辦理，貸款手續(xù)過于簡單;二是網(wǎng)貸公司自身風(fēng)險控制能力較弱，材料真假及還貸能力審核不嚴(yán)，沒有自己的風(fēng)險控制制度和行業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn);三是違規(guī)違法經(jīng)營，進(jìn)行不正當(dāng)競爭，采用暴力手段催收，有的違背公序良俗拓展業(yè)務(wù);四是通過虛假宣傳，違反行業(yè)政策收取高額利息及不合理資費，少數(shù)不良網(wǎng)貸公司還存在欺詐騙貸的嫌疑。

　　(三)文件規(guī)章出臺不少，政策措施落實不夠

　　校園網(wǎng)貸信息主要通過QQ、微信、貼吧、電話等方式在校園內(nèi)傳播，游離于銀行征信系統(tǒng)和學(xué)校的監(jiān)管系統(tǒng)之外，隱蔽性比較強，難以被及時發(fā)現(xiàn)。2016年以前，校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速的同時，存在監(jiān)管政策不能完全跟上，監(jiān)督管理體系不健全，對監(jiān)督管理重視不夠等問題。2016年以后，針對校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的種種亂象，國家有關(guān)部門相繼制定并發(fā)布了多項治理校園網(wǎng)貸的文件和規(guī)章，從立法和監(jiān)管方面及時跟進(jìn)，為治理校園網(wǎng)貸亂象提供了依據(jù)。

　　同時，地方監(jiān)管機構(gòu)也積極行動起來，上海市成立了“校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則;重慶市對校園網(wǎng)貸列出“八個不得”負(fù)面清單;廣州市發(fā)布了校園貸“八項不得”;深圳市發(fā)出規(guī)范校園貸“九項自律”;福建省金融辦等八廳局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治的六條措施》等。

　　[6]可見，國家有關(guān)部委和地方主管部門對校園網(wǎng)貸亂象的整治決心不可謂不強，但是結(jié)果卻令人有些遺憾，在百般呵護(hù)之下，一些大學(xué)生依舊沒能逃脫非法校園網(wǎng)貸的“魔爪”，[7]近期以來因校園網(wǎng)貸引發(fā)的各類事件仍然時有發(fā)生。這說明上述文件規(guī)章的落實還不夠到位，沒有能夠真正解決實質(zhì)性問題，校園網(wǎng)貸亂象的整治仍任重道遠(yuǎn)。2018年4月變相為“套路貸”的校園網(wǎng)貸在深圳某高校出現(xiàn)，學(xué)生借6000元要還12萬元，作者呼吁防范“校園貸”應(yīng)成為高校的必修課。[8]

　　三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸亂象的治理對策

　　(一)加強大學(xué)生思想教育，提高自我保護(hù)意識

　　我國在校大學(xué)生大多已年滿18周歲，已具有獨立行為能力，有權(quán)做出自己的選擇，在生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)中遇到資金困難時，適當(dāng)?shù)慕栀J既可緩解燃眉之急，也是很好的社會實踐活動。但是，在校大學(xué)生心智還未完全成熟，社會閱歷較淺，沒有相應(yīng)的金融借貸知識，經(jīng)濟來源主要依靠家庭，自身尚無承擔(dān)償還大額債務(wù)的能力。因此，高校要做好大學(xué)生的思想教育工作，提高大學(xué)生自我保護(hù)意識，這是從源頭上防止不良校園網(wǎng)貸傷及無辜的重要環(huán)節(jié)。

　　一是高校應(yīng)將不良校園網(wǎng)貸防范要求作為大學(xué)生思想教育工作的重要內(nèi)容，利用思政課堂、校園網(wǎng)站、校園廣播、班級QQ群、專題討論會等多形式、多渠道、全方位地向?qū)W生宣傳網(wǎng)貸警示信息，開設(shè)金融信貸知識專題講座，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，不要盲目消費、超前消費、奢侈消費，更不能相互攀比，要量力而行。思想教育要從大一新生入學(xué)時抓起，做到全員覆蓋、不留死角，以增強全體大學(xué)生的網(wǎng)貸風(fēng)險防范意識。

　　二是班主任、輔導(dǎo)員、黨員教師接觸學(xué)生的時間較多，要充分利用班會、學(xué)生會、學(xué)生干部等“資源”廣泛開展宣傳，密切關(guān)注大學(xué)生的異常消費行為，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費、理性消費、科學(xué)消費;黨員教師要積極開展校園網(wǎng)貸的輿情觀測和輿論引導(dǎo)工作，發(fā)現(xiàn)問題及時報告并妥善處置。

　　三是家長也應(yīng)做好大學(xué)生的教育和引導(dǎo)工作，學(xué)校可利用新生家長會或是郵寄信函的方式，向?qū)W生家長宣傳不良校園網(wǎng)貸的危害，請求配合學(xué)校做好教育引導(dǎo)工作，共同督促學(xué)生努力學(xué)習(xí)，不能輕易涉足校園網(wǎng)貸活動，以免陷入難以自拔的深淵。四是要開展大學(xué)生誠實守信教育，要求大學(xué)生不得借用同學(xué)和他人的身份信息貸款，學(xué)生自己也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎使用并保管好個人信息，保護(hù)好自己的學(xué)籍和家庭信息，不可隨便出借學(xué)生證、身份證等證件材料提供他人使用。

　　(二)強化網(wǎng)貸行業(yè)自律，杜絕違規(guī)違法經(jīng)營

　　網(wǎng)絡(luò)金融信貸公司要嚴(yán)格遵循金融企業(yè)信貸規(guī)則，做到誠實守信，不搞虛假宣傳，不能違規(guī)違法開展經(jīng)營活動。網(wǎng)貸公司要清楚地認(rèn)識到，任何違規(guī)違法、投機取巧的短期經(jīng)營行為，都必將被市場所淘汰。因此，網(wǎng)貸公司應(yīng)當(dāng)加強自身的風(fēng)險管理和控制，不能無限放寬大學(xué)生貸款的條件，不能不顧信貸規(guī)律降低借貸門檻，要嚴(yán)格審核借款人的資格和償債能力，不允許同一學(xué)生在多家網(wǎng)貸平臺多次借貸資金，不允許冒用其他同學(xué)的身份信息進(jìn)行多頭借貸，不能僱傭在校學(xué)生作為“校園代理”推銷校內(nèi)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等。

　　當(dāng)前，各類校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家有關(guān)要求，一律暫停開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，全面清理和逐步消化存量業(yè)務(wù)，杜絕高利放貸、暴力催收等危害大學(xué)生的行為發(fā)生。[9]下一步，監(jiān)管部門將根據(jù)各網(wǎng)貸公司存量業(yè)務(wù)清理情況開展專項整治工作，分類處置校園網(wǎng)貸:對于存在虛假宣傳、高利放貸、暴力催收等亂象的平臺公司堅決予以清理整頓;對可以繼續(xù)保留的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，將嚴(yán)格設(shè)立準(zhǔn)入條件，尤其需要明確借款人的“準(zhǔn)借”條件，要求大學(xué)生借款必須有監(jiān)護(hù)人擔(dān)保，進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，落實第二還款來源后方可辦理借貸業(yè)務(wù)等。[10]

　　(三)明確職責(zé)任務(wù)分工，確保監(jiān)督管理到位

　　實際上，通過2017年以來的前期整治，校園網(wǎng)貸治理已經(jīng)取得了一定的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年6月底，全國共有59家“校園貸”平臺選擇退出校園網(wǎng)貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉“校園貸”業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%，有22家平臺選擇放棄“校園貸”業(yè)務(wù)，占比為37%，昔日的“校園貸”平臺大多數(shù)已經(jīng)轉(zhuǎn)型，部分停止了“校園貸”業(yè)務(wù)。[11]

　　但不可忽視的問題是，有的校園網(wǎng)貸公司不顧國家有關(guān)部門的三令五申，改頭換面，變相操作，例如有的做起了電商購物、分期付款的生意，有的與培訓(xùn)機構(gòu)串通，以培訓(xùn)、求職、就業(yè)指導(dǎo)等名義誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費，捆綁推薦網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這就要求各級監(jiān)管部門首先要嚴(yán)格執(zhí)行文件制度，將各項通知要求真正落實到位，防止校園網(wǎng)貸公司無序生長和違規(guī)開展業(yè)務(wù);其次要明確銀監(jiān)會、學(xué)校、銀行等相關(guān)部門的監(jiān)督職責(zé)和任務(wù)分工，打破信息“孤島”的局限，建立行業(yè)信息共享機制，嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，各級學(xué)生助學(xué)貸款管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期發(fā)布“校園網(wǎng)貸”情況預(yù)警，發(fā)現(xiàn)問題及時妥善處置;再次要實行責(zé)任追究制度，對監(jiān)管不力，落實不到位，出現(xiàn)校園網(wǎng)貸問題的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)部門和相關(guān)人員的責(zé)任。

　　(四)拓展大學(xué)生融資渠道，解決合理信貸需求

　　大學(xué)生借貸消費的市場是比較大的。據(jù)中國人民大學(xué)的一項調(diào)查顯示，有8.77%的大學(xué)生使用貸款獲得資金，其中小額信貸占5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占3.44%，以3000萬在校大學(xué)生計算，使用網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生不是一個小數(shù)字。[12]大學(xué)生生活費不夠用，可以開展勤工助學(xué);遇到特殊困難時，可以向?qū)W校、家長尋求幫助。

　　但對于部分學(xué)業(yè)困難急需用錢和創(chuàng)業(yè)項目急需資金的學(xué)生，學(xué)校可以通過建立貧困生救助基金和學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶助基金等“應(yīng)急通道”予以幫扶解決。高校在不斷完善資助體系的同時，也要積極拓寬資助渠道，引導(dǎo)學(xué)生通過正規(guī)途徑來解決學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)中遇到的資金困難。國家有關(guān)部門要放松對正規(guī)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的管制，引導(dǎo)合法正規(guī)的金融機構(gòu)開展規(guī)范的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，支持鼓勵銀行業(yè)正規(guī)金融機構(gòu)探索和創(chuàng)新更多支持大學(xué)生學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品，以滿足在校大學(xué)生正常、合理的信貸需求。

　　(五)敢于正視和面對現(xiàn)實，利用法律武器維護(hù)權(quán)益

　　如果校園網(wǎng)貸出現(xiàn)糾紛，大學(xué)生要敢于正視和面對現(xiàn)實，及時向家長和學(xué)校反映存在的問題，尋求必要的指導(dǎo)和幫助。必要的情況下，要勇于拿起法律武器保護(hù)自身權(quán)益，而不能坐以待斃，更不能以極端方式自行了決。如果涉及網(wǎng)貸數(shù)額較大無法償還或因暴力催收危及人身安全的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案，向人民法院申請立案處理。

　　一是對于涉嫌高利放貸的，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%是合理的;借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效;借款人可以請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，即在合法借款的情況下，利息約定超過年利率36%部分的利息是不受法律保護(hù)的。[13]

　　二是對于直接扣除或收取的保證金、手續(xù)費、管理費等不合理資費，只能按照實際得到的貸款數(shù)額還本付息，應(yīng)當(dāng)通過法律途徑要求網(wǎng)貸公司給予返還被扣除或收取的不合理資費。

　　三是對于以“裸條”等極端手段脅迫還款的，屬于侵犯學(xué)生名譽權(quán)、隱私權(quán)的行為，網(wǎng)貸公司要承擔(dān)相應(yīng)的民事或刑事責(zé)任，上網(wǎng)傳播“裸照”或以其他非法手段催收逼債的，則要依法追究其刑事責(zé)任。

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　　[13]李振林.整治“校園貸”亂象亟需法律“亮劍”[N].文匯報，2016-12-30(06).

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