這篇保險研究投稿發表了農村養老保險調查研究，論文介紹了我國目前的養老狀況，探討了養老保險在弄粗養老保障中發揮的作用，養老保險是通過對特殊群體的救助，為生活論難的公民提供經濟保障。論文以研究區養老現狀為例，探討了養老保險中存在的問題。

　　摘要：通過對四川省蓬溪縣細壩村養老保險情況的問卷調查，結果顯示，家庭養老是該區域老人養老的主要方式，養老保險的購買以基礎型新型農村養老保險為主.受經濟水平制約，社區養老保險在本地難以推行，且與周邊及城市養老水平差距較大.農村老人的家庭地位、收入組成、受照料情況等變化明顯.調查區域人群購買的養老保險存在問題包括：新型農村養老保險保障水平低、商業養老保險發展欠缺、農村養老保險資金籌集渠道較為單一.農村養老保險發展出路有：(1)完善農村養老保險相關法律法規，做到農保工作有法可依;(2)進一步發展社會主義市場經濟，增加農村養老保險籌資渠道;(3)加強政府財政補貼，提高農民參保積極性.

　　關鍵詞：保險研究投稿,農村養老保險,老齡化,蓬溪縣

　　黨的十八大以來，習近平同志在“民生觀”里反復強調保障和改善民生的重要意義，“要推動養老事業多元化、多樣化發展，讓老人老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安”.現階段我國已邁入了老齡化社會，農村老人數量大、保障低，身體健康水平普遍不高，因此如何解決農村養老，既是“三農”發展中面臨的一個長期而又艱巨的難題，也關系到全面小康社會的實現.在這個問題上，大部分國家采取將農村養老納入正式制度建設的辦法，并制定相關的法律法規來保障政策的實施.如經濟水平高、社會制度較完善的北歐等發達國家，農村養老主要由國家財政承擔，保障水平較高、覆蓋面較廣;德國、日本等，推行以社會各類保障為主，其他政策為輔，農民各自繳納一定的費用，同時國家也給予充足的補貼[1].這些做法不僅使社會保障具有較高的水平，還能在一定程度上減輕國家的財政壓力.對于經濟不太發達、農村人口數量龐大、政府財力欠缺的發展中國家如中國、巴西等，主要推行救助型社會養老保險制度，通過對特殊群體救助，為生活困難的公民提供最低的經濟保障，保障經費主要由國家承擔[2].該模式的保障水平較低，但能避免給國家財政帶來巨大壓力，較適合目前國情.由于我國東中西部發展不平衡，各省市間經濟發展差異大，因此救助型社會養老保險制度在各地實施情況不盡相同.本文選擇四川省遂寧市蓬溪縣細壩村作為調查對象，一則該村目前養老情況是省內大多數地區的縮影，另一方面農村養老保險在該村的發展勢頭較好.通過實際走訪調查和分析，希望能為新時期進一步推進農村養老保障發展發揮作用.

　　1調查區概況

　　蓬溪縣位于四川盆地東部，屬中亞熱帶溫濕季風氣候，境內河流眾多，水系發達.該縣東鄰武勝、合川、南充，南靠遂寧、潼南，西接大英，北壤射洪.有遂西高速、成南高速公路、國道318線、達成鐵路、綿遂高速等橫貫境內.蓬溪縣人口總數接近80萬，以發展現代農業為主[3].本次調查選取蓬溪縣細壩村，該村與重慶市潼南縣相鄰，位于河岸沖積平原上，水、陸交通便利，是涪江沿岸重要的河運碼頭.在實行土地流轉后，農民收入主要來源為種植大棚蔬菜、農閑期為承包商打工和收取土地租金，人口294人，60歲以上老人48人，占總人口16.3%，青壯年多外出務工，2008年該村成立了蔬菜種植協會.本次調查主要針對60歲及以上的老人.

　　2研究區養老現狀

　　2.1老人的地位、收入和家庭結構明顯變化

　　隨著家庭生命周期變化，老人的社會關系由原來的家庭核心成員變為子女的社會關系，由原來的生產者變為消耗者，經濟地位的變化導致社會角色的改變，因子女獨立并外出務工，原有家庭結構開始解體，農村老人變為空巢老人，家庭逐步走向衰弱.過去農民完全靠土地吃飯，家中長者擁有豐富的生活智慧及務農經驗，在家庭中的地位較高.隨著社會經濟的發展，土地對農民的束縛逐漸減弱，越來越多的青壯年放下農活離開農村，到經濟待遇更好的珠三角、長三角地區或工礦業發達的新疆內蒙古等地從事建筑業或其他勞動性行業，青壯年的收入逐漸增加，與父輩在經濟、生活上逐漸分開，老人不再作為一家之主支配子女財產，由原來的主導地位，逐漸變為被贍養對象，其日常照料承擔者由過去的大家庭逐步轉變為夫妻雙方或子孫輩對老人的照顧，且這種照顧主要是在老人年事過高或生病等情況下進行.如研究區48位60歲以上的老人中，只有18人有子女常年在身邊，這批老人的年齡基本在70歲以上，而其余老人的子女基本外出務工，經常不在家.

　　2.2以家庭養老為主要養老方式

　　我國是一個十分重視家庭倫理的國家.家庭作為最基本的經濟單位，其中一項很重要的功能就是解決人的養老問題，所以，中國有“養兒防老”的說法.隨著經濟的快速發展，家庭逐漸小型化，加之實行了近四十年的獨生子女政策，家庭養老功能越來越弱化.近年來，有學者提出了“村域社區養老”或者“村級養老社區”的保障模式，希望能通過借鑒城市社區養老模式來解決困境中農村社區養老[4-7].但要實施社區養老，一般要求當地農村的經濟水平較高，集體經濟能力足夠堅實，能夠滿足社區養老的經濟條件.我國是傳統農業大國，農村人口數量龐大，農村經濟水平總體較低，社區養老在農村實行面窄，主要在經濟較為發達的東部[8].而對經濟發展水平不高的本研究區域，以發展農業為主，無集體企業，村民收入主要依靠在家務農或外出務工，雖然收入在近年有一定提高，但與東部大部分農村相比，相差甚遠，要在當地發展社區養老，在現在和未來幾年內基本不能實現.而家庭養老是我國農村一直傳承沿襲的養老模式，這種養老方式容易給老人帶來幸福感，也是老人養老的首要選擇[9].調查中發現，農民每年通過土地租賃雖然可獲得2000～3000元的租金，但這筆收入只能作為老人生活補貼并不能滿足養老需求，當地老人主要還是靠子女供養.調查區域經濟、社會發展水平近年雖有較大提高，但與大部分農村地區相比，總體水平仍偏低，不具備社區養老的實施條件，家庭養老將繼續是該村老人養老的主要方式.

　　2.3養老保險購買以基礎型新農保為主

　　研究區老人過去生活來源主要是靠家庭積累或自己的長年勞動，近年來老人的養老資金構成發生了一些新變化，除家庭子女提供的養老資金外，參保老人能夠享受到國家提供的覆蓋面極廣的新農保，以及各種社會救助如低保等，同時還有各種有償商業養老保險、土地租金收入等.當前的養老保險根據繳費主體，主要分為三大類：一是國家全額撥款的機關事業單位養老保險;二是單位和個人共同繳納的城鎮企業職工養老保險;三是國家補貼和個人繳納相結合的新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險[10-11].第三類為國家補貼部分基礎養老金，自己繳納一部分，多繳多得，以新農保為其代表.細壩村70歲以上老人有15人，占60歲及以上人口的31.25%;60～70歲老人33人，占60歲及以上人口的68.75%，此類老人經濟能力、生活自立能力較強.在養老保險的購買上，有14位老人自費購買了商業性城鎮居民養老保險，這部分費用在4～7萬，購買者多為有一定經濟基礎的輕齡化農民，占60歲以上老年人口數量的29%.購買新型農村社會養老保險的人較多，占44%，多為經濟能力較弱、年齡偏高的老人，每月能領到60～90元不等的養老金.

　　3研究區養老保險存在問題

　　3.1新型農村養老保險保障水平低

　　從調查可知，研究區農民以購買基礎型新農保為養老保險的主要參保形式，農村老人每月領取的養老金較少，基本在100元以下，這筆收入購買力低，難以滿足老人的日常生活需求.新農保是四川省內覆蓋面最廣的農村養老保險，但保障水平較低，而養老金領取標準又是影響農戶參保行為的重要因素[12-15].新農保難以解決農村老人基本的生活問題，雖然商業養老保險保障高，但參保價格高，因年齡因素和經濟條件嚴重影響農民購買養老保險的積極性.新農保不能成為農村老人養老的堅實依靠，農村老人的養老仍然需要依靠自己長年的經濟積蓄或子女提供養老資金.低保障水平的新型農村養老保險，對農村老人現在或將來的基本生活保障能力都較欠缺，亟待向更高水平發展.

　　3.2商業養老保險發展欠缺

　　商業養老保險作為社會保障體系的重要組成部分，與基礎型養老保險趨向功能互補，能夠為參保人提供更高水平的養老服務，提供更加充足的養老資金，籌資渠道的多元化也能減輕國家的財政壓力.大多數國家的補充養老保險和基本養老保險可達到70%[16]，而我國廣大農村主要依靠勞動積累和家庭養老，大部分農村的發展水平遠低于城市，在養老保障體系中所占比重也遠低于國際水平，特別是中西部經濟發展水平低的廣大農村地區，商業保險購買率更低.究其原因，主要在于商業性養老保險價格較高，農民購買商業保險經濟壓力較大，但從另一方面也說明商業性養老保險在我國農村地區具有廣闊的發展空間.

　　3.3農村養老保險資金籌集渠道單一

　　目前調查區域的基礎型養老保險資金主要來自兩方面：一是政府財政補貼，二是農民自我繳納.商業性養老保險基本依靠農民自我積蓄購買，當地農民的經濟收入遠低于城鎮居民，基本無其他類型的資金投入，缺少集體經濟和當地鄉鎮企業，無法為養老保險提供多種資金支持，農民和政府經濟壓力較大.

　　4農村養老保險發展出路

　　4.1完善相關法律法規制度，做到農保工作有法可依

　　加強農村養老保險法律法規制定，讓農村老人的養老在制度、法律等方面得到堅實可靠的保障.政府加強農村養老保險政策、制度等方面的宣傳，相關部門落實農村養老保險的各項工作，并建立健全農村養老保險相應的法律監督機制，以保證廣大農村地區的養老保險工作穩步推進.2014年2月7號，李克強總理主持召開國務院工作會議，決定合并原有的城鎮居民社會養老保險和新農保，建立城鄉統一的基本養老保險制度[17]，此決定意味著政府將開始著手解決具體的養老碎片化問題.

　　4.2進一步發展社會主義市場經濟，增加籌資渠道

　　良好的經濟基礎是農村養老保險事業發展的重要條件，能夠為農村老人的生活提供堅實的物質保障，也能為農村老人提供更高水平的養老服務.經濟水平提高，能為農村養老保險事業提供充足的資金支持，同時增強政府的財政支持能力，增加農民經濟收入，以提高農民自身養老保險購買能力，也能促使青壯年更愿意就近工作，在獲得較高濟收入的同時又能照顧家中老人.

　　4.3加強政府財政補貼，提高農民參保積極性

　　基礎型農村養老保險有其較為廣闊的覆蓋面，但能為農民提供的保障水平較低;商業性養老保險水平較高，但價格也較高，在農村的普及率低.發展農村養老事業，亟待水平更高、價格更平民化的農村養老保險呈現.發展惠民性農村商業養老保險，國家可以在基礎型養老保障上，給予農民更多優惠與幫助，分層次、分步驟實現農村商業養老保險的普及[18].另外我國農村養老保險不必設定很高的繳費率和替代率，政府在有一定的能力下輔以發展城鎮化的社區養老，支持有老人需要贍養的子女回鄉創業，營造和諧安康的社會環境[19].

　　5展望

　　人口老齡化是世界性問題，對人類社會產生的影響深刻持久.我國是世界上人口老齡化程度較高的國家之一，且老齡化速度加快，應對人口老齡化任務也重.截止2013年9月，我國60歲及以上的老年人口數量已超過2億，預計到2020年，老年人口將達到2.48億，年均增長速度達到3.28%，老齡化水平將達17.17%[20].養老保險發展勢在必行.發展農村養老保險，重在解決養老資金問題，養老資金欠缺是當下農村養老保險事業發展遇到的一大瓶頸問題，眾多制度、措施的落實都需要有足夠的資金支持，那么養老資金可以從哪里來呢?每年國企收益頗高，國家可以考慮從國企利潤中找尋養老資金，將國企現在的部分利潤用到社會保障上.《國務院關于試行國有資本經營預算的意見》對民生支出作了界定，認為“必要時，可部分用于社會保障等項支出”[21].但現行國有資本經營預算沒有明確的專項預算制度規定國有資本投入民生賬戶的比例，只有制定明確的專項預算制度，才能保證社保等民生支出的實際使用[22].在追求經濟繁榮社會進步的同時，提高人們生活的幸福指數也不可忽視.幼有所長，老有所養，是社會主義建設對美好和諧社會生活的追求，要實現老有所依、老有所養，不僅要依靠個人、家庭的力量，也需要國家與社會的支持.現有農村養老保險存在經濟水平低、保障力度低、經濟壓力大、商業保險發展不足、養老資金缺乏等問題，而資金問題是關鍵因素，因此，解決好資金問題，建立水平更高、覆蓋面更廣的養老保險制度，農村養老保險事業才能找到更好的出路，農村老年人才能擁有一個體面而有尊嚴的晚年生活.

　　作者： 王珊 杜俊桃 單位：內江師范學院 地理與資源科學學院 蓬南中學

　　推薦期刊：《天津社會保險》(雙月刊)創刊于2006年，是由天津市社會保障基金管理中心主辦的保險類期刊。自創刊以來，《天津社會保險》得到了廣大讀者的大力支持，發行覆蓋面涉及全市五萬多家參保用人單位，影響面和發行量日益擴大。