時(shí)間:2016年07月22日 分類:經(jīng)濟(jì)論文 次數(shù):
這篇金融研究論文發(fā)表了三農(nóng)融資擔(dān)保體系創(chuàng)新研究,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入常態(tài)之后,“三農(nóng)”融資問題就越來越顯著,論文剖析了典型的“三農(nóng)”融資擔(dān)保成功的經(jīng)驗(yàn),對(duì)國內(nèi)融資擔(dān)保體系中存在問題進(jìn)行了分析,最后提出了完善我國“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系的對(duì)策建議。
摘要:“三農(nóng)”融資難是長(zhǎng)期困擾我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康和諧發(fā)展的重大問題,難點(diǎn)在于擔(dān)保瓶頸難以突破。特別是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后,“三農(nóng)”融資難問題進(jìn)一步凸出。對(duì)此,解決好“三農(nóng)”融資難問題,創(chuàng)新“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系是關(guān)鍵。本文深入分析當(dāng)前我國“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀,在剖析國內(nèi)外典型地區(qū)的“三農(nóng)”融資擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)我國新常態(tài)下“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系再造提出創(chuàng)新思考與政策建議。
關(guān)鍵詞:金融研究論文,三農(nóng),融資擔(dān)保,制度創(chuàng)新
2015年8月13日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》,并出臺(tái)《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及配套細(xì)則,持續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的政策扶持力度。8月24日,《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱“《指導(dǎo)意見》”)出臺(tái),對(duì)“三農(nóng)”融資難實(shí)施局部突圍的政策“試水”。中央接連推出增進(jìn)“三農(nóng)”融資的系列政策,既喻示“三農(nóng)”融資問題的重要性和艱巨性,也表明在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的新常態(tài)下,深化“三農(nóng)”融資擔(dān)保問題研究,對(duì)化解“三農(nóng)”融資難困局具有重要意義。
一、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀
(一)涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展速度放緩。據(jù)中國擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),2011年末,全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家,較2010年末增加2372家,增長(zhǎng)39.3%;擔(dān)保余額19120億元,較年初增加5374億元,增長(zhǎng)39.1%。2012年,《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》(下稱“《暫行辦法》”)出臺(tái),融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本結(jié)束了盲目擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。經(jīng)過整合優(yōu)化,機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)速度與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)放緩趨勢(shì),融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)和余額在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重有所下降,2013年末占比分別為9.92%和2.2%,分別比年初下降0.57個(gè)、0.04個(gè)百分點(diǎn);2014年末占比分別為9.2%和1.8%,分別比年初下降0.4個(gè)、0.72個(gè)百分點(diǎn)。
(二)“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增速減緩。針對(duì)“三農(nóng)”融資難、融資貴問題,中央因勢(shì)利導(dǎo)地出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策,各省(市)根據(jù)中央精神也相繼出臺(tái)政策細(xì)則,要求加大“三農(nóng)”信貸投放。據(jù)中國人民銀行貸款投向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,全國“三農(nóng)”本外幣貸款余額19.44萬億元,比2010年增長(zhǎng)98.37%;農(nóng)戶本外幣貸款余額5.36萬億元,比2010年增長(zhǎng)1.2倍;農(nóng)業(yè)貸款余額3.4萬億元,比2010年增長(zhǎng)60%。但是,金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率也企高不降(2014年保持在2.4%水平),為降低不良貸款率,中央提高涉農(nóng)不良貸款容忍度,對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核,“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增長(zhǎng)開始進(jìn)入相對(duì)理性的發(fā)展軌道。
(三)“三權(quán)”逐漸成為“三農(nóng)”融資的有效手段。農(nóng)村“三權(quán)”(宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林產(chǎn)所有權(quán))融資抵押試點(diǎn)開展以來,通過試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)踐,目前已取得明顯成效,成為農(nóng)村重要的抵押擔(dān)保貸款。以重慶市“三權(quán)”融資抵押試點(diǎn)為例,據(jù)該市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示,截至2014年初,重慶市“三權(quán)”抵押貸款已超過480億元,試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全市所有涉農(nóng)區(qū)縣,2015年該市計(jì)劃實(shí)現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資1000億元以上,以切實(shí)幫助農(nóng)村增加財(cái)產(chǎn)性收入。①
二、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系存在的問題
(一)缺乏法理支撐,融資擔(dān)保法律法規(guī)修訂滯后。盡管全國各地農(nóng)村正在試運(yùn)行“三權(quán)”改革試點(diǎn),但從法律層面看,“三權(quán)”改革缺乏基本法理支撐。如《擔(dān)保法》第37條第二款明確提出“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”,即目前“三權(quán)”中的前“兩權(quán)”抵押行為屬于違法;《擔(dān)保法》第34條對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)范圍的定義,也在很大程度上限制了“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延的擴(kuò)展,使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保缺乏創(chuàng)新動(dòng)力;2010年7月部委聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,該《辦法》相對(duì)于《擔(dān)保法》的法律層級(jí)較低,缺乏有效的約束力及強(qiáng)制力,加之沒有專門的“三農(nóng)”融資擔(dān)保法律法規(guī)予以約束,存在非排他性特征,融資擔(dān)保公司沒有義務(wù)一定要為“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保,致使“三農(nóng)”融資性擔(dān)保缺乏源動(dòng)力———融資性擔(dān)保公司常常違規(guī)經(jīng)營,追逐利益,不愿意為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。
(二)配套服務(wù)缺失,阻礙融資擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展。一是“三農(nóng)”資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)滯后。目前,我國只有部分地區(qū)建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái),而土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)(下稱“兩權(quán)”)流轉(zhuǎn)平臺(tái)即使在試點(diǎn)地區(qū)仍處于啟動(dòng)推進(jìn)過程中。即當(dāng)前發(fā)生“三農(nóng)”信貸違約,用“兩權(quán)”擔(dān)保的貸款無法依法變現(xiàn)抵押品以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記制度進(jìn)展緩慢。全國“三權(quán)”抵押登記做法未達(dá)成共識(shí),部分地方不認(rèn)可融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押登記主體資格,部分地區(qū)抵押和公證機(jī)構(gòu)登記手續(xù)繁雜且存在不合理收費(fèi)現(xiàn)象,間接增加了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的難度與成本。三是溝通“三農(nóng)”及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部征信和評(píng)估制度等體制性環(huán)境尚未確立。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能直接共享人民銀行征信系統(tǒng),數(shù)據(jù)信息的有效共享存在障礙,導(dǎo)致銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)均無法獲得全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息,不利于有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)合作機(jī)制不暢,銀擔(dān)雙方風(fēng)險(xiǎn)與利益不對(duì)稱。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上處于“甲方”地位,擔(dān)保機(jī)構(gòu)則處于被動(dòng)地位,銀擔(dān)合作機(jī)制不合理性也始于此。首先,過高的門檻,致使多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。其次,“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)賴以生存與獲益的擔(dān)保杠桿———擔(dān)保放大倍數(shù)受限于不合理的合作機(jī)制。按照國際慣例,信貸擔(dān)保基金的擔(dān)保放大倍數(shù)通常情況下是18倍,而美國擔(dān)保放大倍數(shù)是50倍,日本放大倍數(shù)達(dá)到60倍。相比較之下,《暫行辦法》規(guī)定,融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)不得超過10倍,在具體操作中擔(dān)保放大倍數(shù)甚至遠(yuǎn)低于10倍之?dāng)?shù)(見表2)。再次,由于信息不對(duì)稱,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與被擔(dān)保方共謀概率增加,銀行為規(guī)避機(jī)會(huì)成本與風(fēng)險(xiǎn),要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息全額承擔(dān)連帶保證責(zé)任,意味著擔(dān)保公司需承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。
(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高企,致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展偏離軌道。近年來,受經(jīng)濟(jì)下行等因素影響,企業(yè)資金鏈、互保鏈吃緊,風(fēng)險(xiǎn)加大、代償率高是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍面臨的問題。由于中國“三農(nóng)”的脆弱性,使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨更為復(fù)雜、嚴(yán)峻的境況。部分農(nóng)企和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過虛假貿(mào)易、關(guān)聯(lián)互保、重復(fù)抵押等方式騙取銀行融資后,將資金投入民間借貸、房地產(chǎn)、股權(quán)交易等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行“內(nèi)金融化”操作。一方面,直接導(dǎo)致“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)萎縮;另一方面,“內(nèi)金融化”操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致部分擔(dān)保公司難以為繼。
(五)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償缺位,導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)半途而廢。一是政府資金投入不足。尤其對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言,其經(jīng)營過程中代償風(fēng)險(xiǎn)難以避免,這就需要確保后續(xù)補(bǔ)償資金及時(shí)到位,但部分地方政府對(duì)融資擔(dān)保工作不夠重視,致使融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金鏈出現(xiàn)斷鏈。二是有關(guān)政策措施不完善或出臺(tái)的政策措施落實(shí)不到位。許多地方尚未建立農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償機(jī)制,資本補(bǔ)充成為難題,融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能使用本公司的資本金維續(xù)業(yè)務(wù)。三是“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源單一,缺乏持續(xù)補(bǔ)充資本的能力與承諾。從現(xiàn)實(shí)看,許多融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在組建初期沒有充分利用資本市場(chǎng),通過資本多元化來激活內(nèi)部構(gòu)成,從而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)在遭遇一系列代償風(fēng)險(xiǎn)后缺乏持續(xù)增資能力。
三、國內(nèi)外“三農(nóng)”融資擔(dān)保實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)
(一)美國的復(fù)合型信用模式。美國涉農(nóng)融資擔(dān)保體系由商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)、政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)共同構(gòu)筑,采取“商業(yè)銀行、合作金融和政策性金融并存的復(fù)合型信用模式”。農(nóng)戶向聯(lián)邦土地銀行合作社(下稱“合作社”)遞交貸款申請(qǐng)書;再由合作社派專員對(duì)農(nóng)戶所出示的抵押物價(jià)值做出評(píng)估,形成評(píng)估報(bào)告交付合作社;合作社成員以投票方式通過該評(píng)估報(bào)告后,即履行擔(dān)保職責(zé);相關(guān)材料由聯(lián)邦土地銀行再次審核并通過后,農(nóng)戶需購買聯(lián)邦土地銀行相當(dāng)于貸款額5%的股份;同時(shí)由聯(lián)邦土地銀行留用1%的貸款額作為手續(xù)費(fèi),然后將貸款(貸款額度一般不超過抵押農(nóng)地評(píng)估價(jià)值的85%)發(fā)放給合作社,再由合作社將這部分貸款轉(zhuǎn)交給借款人。在擔(dān)保物設(shè)定上,聯(lián)邦土地銀行將擔(dān)保物與貸款資金捆綁起來。一般說來美國“涉農(nóng)”貸款資金,除了來自股金和公積金外,主要通過發(fā)放聯(lián)合債券的方式籌集。聯(lián)合債券的擔(dān)保物是以12個(gè)聯(lián)邦土地銀行聯(lián)合的股金、公積金和農(nóng)戶所抵押的擔(dān)保品為質(zhì)。
(二)日本的三層級(jí)融資擔(dān)保模式。日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系是一個(gè)以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為核心,即以政府為主導(dǎo)的三層級(jí)融資擔(dān)保模式。政府不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)惠政策,還直接向農(nóng)協(xié)注資,攜手成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會(huì)。農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)在融資擔(dān)保實(shí)踐中發(fā)揮擔(dān)保人作用,以自身的信譽(yù)替農(nóng)戶提供擔(dān)保與保證。一是信譽(yù)擔(dān)保。農(nóng)戶憑借會(huì)員身份以農(nóng)協(xié)組織的聲譽(yù)地位和長(zhǎng)期與金融部門的信貸合作關(guān)系獲得信用貸款。二是保證擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)向農(nóng)戶收取4%左右的保證費(fèi),為農(nóng)戶提供債務(wù)保證。三是建立不良信用處罰機(jī)制。為降低信譽(yù)、保證擔(dān)保過程中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn),使違約風(fēng)險(xiǎn)最小化,日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立了完善的不良信用處罰機(jī)制。通過取消貸款資格,解決一次博弈產(chǎn)生的機(jī)會(huì)主義行為,即通過多次博弈讓參與者在爭(zhēng)取貸款時(shí)考慮到違約成本。
(三)印度的自助小組模式。在印度,大多數(shù)農(nóng)戶都會(huì)通過自發(fā)形式組成“借貸自助小組”。自助小組在整個(gè)貸款過程中發(fā)揮著擔(dān)保責(zé)任人的作用,以自助小組的名譽(yù)與全體成員資產(chǎn)作為擔(dān)保,并對(duì)貸款負(fù)有償還責(zé)任。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,自助小組內(nèi)成員互相監(jiān)督,并憑借相互的熟悉程度能夠有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)“三農(nóng)”融資擔(dān)保高度重視,通過完善農(nóng)戶貸款配套制度,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在印度,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的形式,農(nóng)戶在申請(qǐng)生產(chǎn)性貸款時(shí)需要辦理強(qiáng)制性保險(xiǎn),但可自愿選取多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案。
(四)孟加拉國的農(nóng)戶聯(lián)保模式。一是以格萊瑕銀行為核心向外擴(kuò)散,在一定區(qū)域內(nèi),由5個(gè)具有同等經(jīng)濟(jì)地位且不存在親屬關(guān)系的農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保小組,形成利益共同體;只要一個(gè)小組成員有貸款需求,其他成員都要為這筆貸款進(jìn)行擔(dān)保。二是格萊瑕銀行根據(jù)聯(lián)保小組成員的資金需求發(fā)放貸款,并實(shí)行分期償還。三是聯(lián)保小組每周會(huì)在鄉(xiāng)村中心召開相關(guān)會(huì)議引導(dǎo)與督促成員誠信貸款,并在日常生產(chǎn)生活進(jìn)行相互監(jiān)督,在整個(gè)聯(lián)保模式中構(gòu)筑內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)網(wǎng)。
(五)政銀保聯(lián)動(dòng)的“壽光(蔬菜產(chǎn)業(yè))試點(diǎn)”。2013年初,山東省壽光市正式啟動(dòng)涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。一是政府出臺(tái)《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》,明確融資擔(dān)保參與主體的權(quán)責(zé),設(shè)計(jì)了農(nóng)戶、農(nóng)企失信懲戒等制度安排;并設(shè)立專項(xiàng)貸款保證基金,基金主要來源于財(cái)政注資及貸款需求方的資金注入(除政府啟動(dòng)金1000萬外,對(duì)每筆貸款財(cái)政另按照1.5%的貸款額度注資,農(nóng)戶/農(nóng)企照貸款額度的1%注資)。二是建立銀保協(xié)作機(jī)制。共享相關(guān)客戶信息,在業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款追回等階段密切配合;實(shí)施“保證基金+保險(xiǎn)理賠”原則,在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后,先由貸款保證基金支付,不足部分由保險(xiǎn)公司與銀行按照既定比例(9∶1)共擔(dān),保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付金額達(dá)到年度累計(jì)保費(fèi)4倍時(shí),試點(diǎn)自動(dòng)停止。三是建立“三農(nóng)”貸款用途識(shí)別機(jī)制。對(duì)客戶群體及貸款額度進(jìn)行限定,客戶只能夠憑借真實(shí)有效的訂單才可獲得貸款審批,同時(shí)單筆貸款不能超過500萬元。
(六)多方合作的“岱山(漁業(yè)產(chǎn)業(yè))模式”。岱山田涂作為浙江省舟山漁業(yè)的典型代表,其發(fā)展壯大,不僅得益于“企業(yè)+漁運(yùn)+漁戶”的漁業(yè)發(fā)展模式,也得益于完善的融資擔(dān)保機(jī)制。一是政銀保聯(lián)手為休閑漁業(yè)破解融資難,以岱山休閑漁業(yè)融資擔(dān)保為例,當(dāng)?shù)刎?cái)政局、農(nóng)信聯(lián)社、人保財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)合制定“政銀保”合作貸款,其中政府注資成立政府財(cái)政擔(dān)保專項(xiàng)基金,為農(nóng)企提供擔(dān)保。二是打破保證、房產(chǎn)、漁船抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保模式,探索油品質(zhì)押、水產(chǎn)品倉儲(chǔ)質(zhì)押等新型擔(dān)保方式。隨著《浙江省海域使用權(quán)管理?xiàng)l例》的頒布,及海域海島使用權(quán)儲(chǔ)備中心的設(shè)立,為海域使用權(quán)公開出讓、交易提供了規(guī)范化的綠色通道。舟山轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)適時(shí)推出海域抵押貸款,把涉海的休閑漁企海域使用權(quán)與土地、碼頭、海岸線、承包權(quán)等抵押物混合打包,有效地解決了部分農(nóng)戶、農(nóng)企房屋等高流動(dòng)性資產(chǎn)不足的難題。
(七)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“萬寧(種植產(chǎn)業(yè))模式”。海南省萬寧檳榔產(chǎn)業(yè)之所以保持直線增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),離不開融資擔(dān)保的大力支持。其運(yùn)行模式即:農(nóng)戶同檳榔產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議,以此建立起穩(wěn)定的個(gè)人與集體利益共同體關(guān)系。在融資擔(dān)保環(huán)節(jié)中,農(nóng)戶退居幕后,由合作社代表農(nóng)戶利益,以合作社現(xiàn)有資產(chǎn)及信譽(yù)做擔(dān)保;同時(shí),合作社與下游企業(yè)簽定長(zhǎng)期合作協(xié)議,下游企業(yè)基于利益合作關(guān)系為資質(zhì)良好的合作社提供保證擔(dān)保或其他形式擔(dān)保,由此形成了農(nóng)戶、合作社、下游農(nóng)企共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保機(jī)制。檳榔作為重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè),萬寧市政府通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為全市檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)大戶、合作社及特定對(duì)象提供擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,為檳榔產(chǎn)業(yè)增信,并以2000萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金撬動(dòng)轄內(nèi)銀行貸款資金2億元。②為進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的正效應(yīng),還專門出臺(tái)《扶持檳榔產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)方案》用于規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的運(yùn)作管理,并在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保項(xiàng)下增加多戶聯(lián)保擔(dān)保方式,規(guī)定多戶聯(lián)保的條件限定,強(qiáng)化風(fēng)控:1.貸款需求方戶數(shù)必須大于等于3;2.其中100萬元以下至少3戶,100萬~150萬元至少4戶,150萬~200萬元至少5戶③。
四、完善我國“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系的對(duì)策建議
(一)營造良好環(huán)境,發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。實(shí)踐證明,“三農(nóng)”融資擔(dān)保離不開政府的支持。在法律層面上,建議修改《民法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律中對(duì)“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式的桎梏,如刪除《擔(dān)保法》第37條第二款中對(duì)“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”的規(guī)定,將解放農(nóng)村“三權(quán)”內(nèi)容寫入新《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中,將現(xiàn)階段國家推行農(nóng)村“三權(quán)”改革的政策轉(zhuǎn)化為法律,理順法理邏輯。對(duì)《擔(dān)保法》第34條中關(guān)于可抵押財(cái)產(chǎn)的范圍加以修改,將抵押人所有的房屋和地上附著物等都納入其中,擴(kuò)展“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延,讓“三農(nóng)”融資擔(dān)保各類創(chuàng)新模式有法可依。在政策層面上,應(yīng)充分借鑒國外在“三農(nóng)”融資擔(dān)保中的政策導(dǎo)向作用,盡快適應(yīng)“三農(nóng)”融資擔(dān)保發(fā)展的客觀需要,積極踐行以下配套政策:一是鼓勵(lì)發(fā)展各類涉農(nóng)資產(chǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)戶各類財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,確保農(nóng)戶資產(chǎn)能夠以合理價(jià)位設(shè)立抵押,降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn);二是修訂行政法規(guī),完善涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記平臺(tái),規(guī)范相關(guān)產(chǎn)權(quán)取得和流轉(zhuǎn)登記流程;三是建立農(nóng)村物權(quán)交易中心,以便擔(dān)保資產(chǎn)處置變現(xiàn),切實(shí)提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的流動(dòng)性,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的再循環(huán)。
(二)完善兩個(gè)體系,實(shí)現(xiàn)層級(jí)擔(dān)保信用先行。一是建立政策性“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系。2015年8月31日,《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》指出“三農(nóng)”融資擔(dān)保在內(nèi)設(shè)立國家融資擔(dān)保基金,并提出三年基本實(shí)現(xiàn)省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)全面覆蓋的目標(biāo)。建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn),對(duì)農(nóng)業(yè)信用保證基金資金來源推動(dòng)多元化配置,讓民間資本逐利性與資本運(yùn)營理念先進(jìn)性融入其中,破解單純的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)官僚機(jī)制運(yùn)作虎頭蛇尾、后勁不足等問題。對(duì)此,要加快培育一批政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),實(shí)施資本多元化,將利益驅(qū)動(dòng)與政策扶持相結(jié)合,建立以政府財(cái)政資金為指導(dǎo)和支撐、民間資本參與、分層次的“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系,實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的低成本、高效和可持續(xù)。二是建立“三農(nóng)”融資擔(dān)保信息支持體系。“在沒有制度約束的情況下,借方會(huì)采取機(jī)會(huì)主義策略取代守信行為,這是因?yàn)榇嬖谶@樣風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因素:借方采取背信行為與守信行為利益比較。”而信息充分性與征信制度完備性則通過設(shè)立這樣一種制度,將背信行為產(chǎn)生的結(jié)果從一次博弈轉(zhuǎn)向重復(fù)博弈,從而有利于較低違約率的形成。為此,建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn),一方面,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)合作社、政府、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)攜手打造信用聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái),實(shí)現(xiàn)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用平臺(tái)對(duì)接;另一方面,按照“三位一體”思維整合信用資源,加快完善社會(huì)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制,通過建立信用度積分制,實(shí)現(xiàn)對(duì)信用行為的量化監(jiān)測(cè)。
(三)創(chuàng)新三個(gè)層面,提升融資擔(dān)保服務(wù)效率。“三農(nóng)”融資擔(dān)保服務(wù)效率的提升直接關(guān)系到“三農(nóng)”融資難的破解大局,需要在融資渠道、運(yùn)作方式、全程保障方面予以創(chuàng)新。一是孵化涉農(nóng)資本市場(chǎng),拓展“三農(nóng)”融資渠道。通過借鑒美國實(shí)施土地證券化經(jīng)驗(yàn),積極推動(dòng)涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)入“新三板”等資本市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)直接融資,為自身增信,其股權(quán)更是間接融資最優(yōu)的抵押物,最為融資擔(dān)保市場(chǎng)所青睞。二是改進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保模式,深化農(nóng)戶融資互聯(lián)互保。大膽借鑒印度、孟加拉國實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),如改良國內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)行的“五戶聯(lián)保小額信貸”模式,推行聯(lián)保組團(tuán)責(zé)任人及據(jù)綜合信用能力授信機(jī)制;轉(zhuǎn)變現(xiàn)存的“政府+銀行+農(nóng)業(yè)合作社”三線一體運(yùn)作模式,剔除政府行政干擾因素。三是借力“保險(xiǎn)+期貨”方式,創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)。探索運(yùn)用“保險(xiǎn)+期貨”方式,鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)交易所與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)企開展合作,共同推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā),利用期貨市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格與套期保值功能改變?cè)瓉磙r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式和國家對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼方式,實(shí)現(xiàn)期貨、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與多方共贏,為“三農(nóng)”融資擔(dān)保提供雙重保障。
(四)推進(jìn)四項(xiàng)改革,釋放“三農(nóng)”融資擔(dān)保活力。一是深化“三權(quán)”改革試點(diǎn)工作,激活農(nóng)村“三權(quán)”金融屬性。借助《指導(dǎo)意見》支持新一輪農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的契機(jī),在法理上尋求突破,為試點(diǎn)提供支撐,增強(qiáng)各方“三權(quán)”改革信心;健全“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)、評(píng)估專業(yè)服務(wù)平臺(tái),支持以各種合法方式流轉(zhuǎn)、抵押農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán);建立抵押物品處置機(jī)制,農(nóng)戶違約行為發(fā)生后,允許金融機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律對(duì)農(nóng)戶抵押物進(jìn)行處置。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系改革進(jìn)程,建立政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)共同支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過借鑒印度建立國家性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系經(jīng)驗(yàn),推行政府貼補(bǔ)普及農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn),鼓勵(lì)農(nóng)戶參與商業(yè)保險(xiǎn),突出商業(yè)保險(xiǎn)高代償率與政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)貼優(yōu)勢(shì)。三是深化融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制改革。借鑒“壽光試點(diǎn)”成功經(jīng)驗(yàn),通過建立一個(gè)積極穩(wěn)健的損失補(bǔ)償制度對(duì)“三農(nóng)”融資擔(dān)保給予正回饋,合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償上限與停止機(jī)制,實(shí)現(xiàn)該機(jī)制的有效甄別和可持續(xù)性,解決銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的“風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生→經(jīng)濟(jì)損失→沉沒成本→意愿降低”惡性循環(huán)。四是加快銀擔(dān)合作機(jī)制改革。一方面,以明確合理的擔(dān)保放大倍數(shù)為突破口,重點(diǎn)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況管理,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保放大倍數(shù)的動(dòng)態(tài)管理,扭轉(zhuǎn)現(xiàn)存合作機(jī)制中二者地位不等、利益不均的局面;另一方面,通過鼓勵(lì)資金來源多元化與擔(dān)保資源整合,提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力,解決銀行門檻高,不愿開展合作等難題。
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單位:中國人民銀行南平市中心支行
推薦期刊:《青海金融》(月刊)創(chuàng)刊于1992年,由青海省金融學(xué)會(huì)主辦。金融刊物。